Забыли пароль?

Зарегистрироваться на сайте

Отменить

Риск под защитой

Гахова Ирина, Журнал D` (Д-штрих) №01-02 (61-62), 26 января 2009 года

Если вы полагаете, что застраховать жизнь можно у любого страховщика, то сильно заблуждаетесь. Далеко не все компании, работающие на рынке, готовы предложить действительно комплексную защиту жизни и здоровья, да и стоимость ее порой различается раза в два. Во сколько обойдется такой полис и какие нюансы следует учитывать при его выборе, выяснял D

Когда речь заходит о страховании жизни на срок (полис действует в течение определенного срока, например года, двух или десяти лет, и обеспечивает защиту на случай смерти в данный период, не предусматривая выплат по окончании договора страхования), нередко люди заводят разговор о выгодности такого полиса. Но, на мой взгляд, ставить так вопрос просто глупо: получается, что если получил выплату — выиграл, не получил — проиграл? Да выиграл уже потому, что воспользоваться такой страховкой не пришлось! «Тем более что пострадать можно в любой момент. Банально поскользнувшись на крыльце собственного дома, попав в аварию на только что купленной машине или выполняя очередное па на сальса-вечеринке», — справедливо отмечает начальник управления страхования от несчастного случая и выезжающих за рубеж страховой компании «ЭРГО Русь» Григорий Арнольд. Статистика только подтверждает его слова: ежегодно в России в среднем от несчастных случаев погибают 350 тыс. человек, а около 640 тыс. не обходятся без травм.

Минимальная защита

В минимальном варианте можно застраховать исключительно жизнь по риску смерти от несчастного случая (НС). Принимая во внимание, что данный риск — основная причина ухода из жизни людей трудоспособного возраста лет этак до 45, можно этим и ограничиться. При страховой сумме 1–2 млн руб. стоимость полиса для молодого офисного 30−летнего сотрудника составит 1–2 тыс. руб. Страховка от НС на сумму 3 млн руб. обойдется примерно в 3 тыс. руб. в год, а на 5 млн — в 7–8 тыс. руб. Когда речь заходит о страховой сумме свыше 1,75–2 млн руб. (в каждой СК свой порог), страховщик попросит подтвердить получаемый доход, а также пройти медицинское обследование за его счет, предусматривающее, к примеру, осмотр терапевтом и различные анализы. Если со здоровьем все в порядке, то цена полиса не повысится.

Как видим, данный вариант страхования относительно недорог, но имеет свои недостатки. Если вы оформляете полис исключительно на год, то с возрастом его цена будет возрастать, а ежегодно продлевая договор, вам еще придется проходить медобследование. Если здоровье подкачает — платить за полис придется еще больше. Сами страховщики признают, что, в отличие от предложений для корпоративных клиентов, для индивидуалов годовые программы страхования от несчастного случая просто ущербны: масса ограничений при относительно высокой стоимости страховки. Человеку «с улицы» не предложат застраховаться на случай установления диагноза критического заболевания или инвалидности по любой причине (такие опции есть в долгосрочных программах). Да и застраховаться на большие суммы (3 млн руб. и выше) будет проблематично. Поэтому лучше сразу страховать жизнь от НС по программе, рассчитанной на 5–40 лет, а не на год. Здесь вы фиксируете размер взносов в свои 20–30 лет на весь срок договора. Вам не придется каждый год пролонгировать его и проходить медобследования.

Берем по максимуму

Для того чтобы понять, какие продукты по страхованию жизни предлагают российские страховщики, мы провели соответствующий «тест-драйв». Определяя страховую сумму 3 млн руб., мы посчитали, что именно такой размер компенсации позволит страхователю либо его близким обезопасить себя от финансовых потерь в случае самых негативных сценариев. В СК при определении страховой суммы советуют принимать в расчет доход страхователя, получаемый им в течение двух-пяти лет, — это и будет страховой максимум. Что касается сроков, то мы посчитали, что полис на пять лет станет для нашего условного клиента оптимальным.

Страховую защиту для него мы скомпоновали следующим образом: по риску смерти по любой причине, по риску смерти от несчастного случая, по риску постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и постоянной утраты трудоспособности по любой причине. По каждому из рисков он страхуется на сумму 1,5 млн руб. Таким образом, в случае ухода страхователя из жизни в результате несчастного случая его семья (выгодоприобретатели — например, жена, дети, родители) получает 3 млн руб. (выплата идет по двум рискам). Сюда же при желании можно добавить и другие опции: риск временной утраты трудоспособности в результате НС и на случай установления диагноза критического заболевания.

Определившись с рисками, мы обратились в компании с просьбой назвать стоимость страхования при вышеназванных условиях для нашего клиента — 30−летнего офисного работника, не увлекающегося экстремальными видами спорта, не имеющего вредных привычек и не жалующегося на здоровье.

«Не желаете подороже?»

Надежда оперативно получить ответы на наши вопросы относительно стоимости и условий страхования быстро испарилась. Далеко не в каждой компании потенциального клиента готовы сразу проконсультировать — звонок переключают на разных сотрудников, которые продажами не занимаются. Проявив упорство и все же дозвонившись до агентов, выясняем, что нас — клиентов, желающих приобрести полис страхования жизни на срок или от НС, — не очень-то и ждут. В ходе разговора быстро выясняется, что продажа нужных нам продуктов не слишком интересна самому агенту. Зачастую консультанты предпочитали ограничиться общей информацией о приблизительной стоимости такого страхового набора или одного из рисков и переходили к рекомендациям по выбору более дорогой накопительной программы. «Это как автокаско, — рассказывали мне продавцы в Чешской страховой компании. — Так вы будете платить 20 тыс. руб. в год, и если в течение этого срока страховой случай не наступит, вы так ничего и не получите. А вот если возьмете программу с дожитием (накопительная страховая программа. — Прим. D), то в конце срока получите всю страховую сумму. Если вы готовы платить в год 30 тыс. руб. в качестве страхового взноса, то ваша страховая сумма может составить 1 млн руб., который вы получите по окончании срока договора». В компании «ВСК — линия жизни» нам также предложили присмотреться к программе с пожизненным сроком страхования: клиент выбирает ограниченный срок оплаты взносов — допустим, в течение шести лет ежемесячно вносит в СК по 11,2 тыс. руб. (то есть 134,4 тыс. руб. в год) — и пожизненно является застрахованным на 1,5 млн руб. (по риску смерти по любой причине). Предложения эти для кого-то, может, и неплохие, но платить за них надо существенно больше. Кроме того, наша цель — застраховать жизнь и здоровье, а инвестировать собственные средства можно и иначе.

Рисковая страховка на год

Плюсы

  1. Недорогая страховка от НС доступна практически каждому.
  2. Вы можете заключить договор на год — и насколько компания в финансовом плане стабильна, вас не будет волновать после окончания срока договора.
  3. Вы можете менять страховщика ежегодно.

Минусы

  1. Стоимость страховки год от года может повышаться.
  2. Придется внимательно следить за окончанием срока страхования, чтобы не пропустить время заключения нового договора, иначе останетесь на какое-то время без защиты.
  3. Страховка от несчастного случая является рисковой и не предусматривает получение инвестиционного дохода, в отличие от накопительной.

В «Фортис жизнь страхование» никаких дополнительных предложений нам не навязывали, по телефону назвали стоимость страхования жизни по риску смерти по любой причине. Но узнать, во сколько обойдется нам полис по рискам от НС, можно было только при личной встрече с агентом. На ней представитель «Фортис» предоставил условия страхования, предварительные расчеты и выдал к заполнению анкету. Если клиент принимает предложение, то на заключительном этапе ему потребуется предоставить копии паспортов застрахованного и выгодоприобретателя и оплатить первый страховой взнос. К сожалению, предложенная страховая защита нас не устроила: застраховаться на случай постоянной утраты трудоспособности по любой причине, а также получить освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности, по словам агента, не получится, этих опций СК пока не предлагает.

Личные встречи с клиентом — прихоть не только «Фортис». Будьте готовы, что для получения нужной информации и в других СК придется потратить время на встречу с агентом. В компаниях убеждают, что только в этом случае можно подобрать оптимальный вариант защиты. Правда, на таких встречах нередко выясняется (и случай с «Фортис» не исключение), что по необходимым мне параметрам получить защиту нельзя: либо СК чего-то не предлагает (не предусмотрено освобождение от уплаты взносов в случае установления инвалидности, нельзя застраховаться от критических заболеваний), либо есть какие-то лимиты по размеру страховых сумм.

Риск один — цена разная

Вариант страхования одновременно по четырем рискам (см. таблицу) представлялся наиболее оптимальным как с точки зрения вероятности наступления подобных событий, так и с учетом стоимости такой защиты. Все-таки застраховать жизнь на 3 млн по риску смерти по любой причине нашему клиенту стоило бы, например, 13,5 тыс. руб. в «Allianz РОСНО жизнь», а застраховав жизнь по этому риску на 1,5 млн руб. и в дополнение взяв защиту по риску смерти от НС на ту же сумму, он заплатит примерно на 4 тыс. руб. меньше. Весь же полис, включающий все четыре риска, обошелся бы нашему молодому человеку в зависимости от компании от 9,7 до 17,4 тыс. руб. При этом в отдельных СК вам смогут предложить несколько отличные варианты страхования. Например, в СК «ИНГ Лайф» нам заявили, что по выбранным нами четырем рискам застраховаться не получится, но предложили «комплексную защиту, предусматривающую в дополнение к основным рискам страхование на случай причинения вреда здоровью, а также защиту взносов в случае нетрудоспособности (потерявшему трудоспособность застрахованному взносы будет оплачивать СК, и страховая защита для клиента будет действовать весь срок договора)». Правда, при включении данных рисков в пакет стоимость нашего полиса выросла до 22 тыс. руб.

Если рассматривать вариант страхования на более долгий срок — 25 лет, то в этом случае полис будет стоить раза в полтора раза дороже. Интересно, что для женщин страхование по риску смерти по любой причине при прочих равных условиях обходится раза в полтора-два дешевле, чем для мужчин. А вот страхование от НС будет стоить одинаково — вне зависимости от пола.

Мы рассмотрели также еще один возможный вариант страхования по нашему примеру. И вместо страхования на случай постоянной утраты трудоспособности по любой причине решили предусмотреть защиту на случай установления диагноза критического заболевания, а также освобождение от уплаты взносов в случае установления инвалидности. Предложить удовлетворяющую нашим условиям страховую защиту (с учетом всех интересных нам рисков) нам смогли только в трех компаниях. При этом мы с удивлением обнаружили, что стоимость страхования жизни по риску смерти по любой причине различается в СК в 2,4 раза, а по риску смерти от НС и вовсе в четыре раза! Здесь, конечно, надо смотреть на условия страхования. К примеру, на возможные исключения из страхового покрытия: чем больше исключений (значит, предлагается менее широкое страховое покрытие), тем ниже стоимость полиса. Также может быть шире перечень критических заболеваний (не семь, а 12 или более), больше страховая сумма по какому-то из рисков и т. д.

Наконец, стоимость страховой защиты напрямую зависит и от размера выплат в случае установления инвалидности (по риску полной или частичной постоянной потери трудоспособности). Все СК в случае установления инвалидности первой группы предусматривают 100−процентную выплату страховой суммы, тогда как по двум другим группам возможны варианты: при установлении второй группы платят 75 или 80% в зависимости от условий страхования, при третьей группе выплаты возможны в размере от 30 до 65% страховой суммы. Чем больше предусмотрен размер выплат, тем дороже такая защита. При этом выплату по инвалидности можно предусмотреть и в виде ренты. «В случае включения данной опции в договор страхования, заключаемый сроком на пять лет, для мужчины 30 лет при страховой сумме 120 тыс. руб. в год ежегодная страховая премия составит примерно 2,5 тыс. руб., — отмечает Арташес Сивков, коммерческий директор компании АльфаСтрахование-жизнь. — СК будет осуществлять выплаты начиная с момента установления первой или второй группы инвалидности ежемесячно в размере 1/12 страховой суммы».

Врать не стоит

Найти оптимальную стоимость полиса — полдела, необходимо еще убедиться в надежности компании, а также внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора, чтобы при обращении за выплатой вас не постигло неожиданное разочарование, если выяснится, что данная ситуация рассматривается страховщиком как исключение.

Чаще всего причиной отказа в выплатах становится «сообщение клиентом ложных сведений» — человек не указывает в анкете при принятии на страхование имеющиеся у него заболевания, скрывает ранее полученную травму. «У нас клиент не получил выплаты по риску инвалидность, так как не указал заболевание, имевшееся до заключения договора, при этом инвалидность оформлялась клиентом одновременно с заключением договора страхования», — рассказывает Любовь Ларионова, главный специалист департамента разработки продуктов СК «Allianz РОСНО жизнь». Еще один повод для отказа — когда клиент СК берет ограниченную страховую защиту, а его случай выходит за ее рамки. Например, по риску «частичная потеря трудоспособности в результате НС» страховщик не будет платить, если владелец полиса стал нетрудоспособным по болезни.

В компании «Росгосстрах-жизнь» основанием для отказа в выплате послужит заболевание застрахованного СПИДом или заражение ВИЧ-инфекцией, если к моменту наступления страхового события договор страхования действовал менее года. Также ни один страховщик не будет производить выплату, если окажется, что трагедия с застрахованным произошла вследствие его алкогольного, токсического или наркотического опьянения, занятий экстремальными видами спорта. Правда, здесь есть нюансы. «Если застрахованный, будучи за рулем в нетрезвом состоянии, попадает в ДТП и получает серьезную травму, то выплата ему не производится, — поясняют страховщики из СК ИНГ Лайф. — Но если с ним в машине находился застрахованный и тоже в нетрезвом виде, однако он не был за рулем, то он получит выплату, так как не управлял автомобилем». Компании также не признают случай страховым, если, к примеру, застрахованный решится на самоубийство в первые два года действия договора страхования.

Стоимость наиболее полной страховой защиты жизни клиента*

СКСтраховая сумма по каждому риску — 1,5 млн руб.Годовой взнос, руб.
смерть по любой причине, руб.смерть от НС, руб.постоянная утрата трудоспособности по любой причине, руб.постоянная утрата трудоспособности в результате НС, руб.
МСК-лайф469612834322163311 934 
Фортис жизнь страхование87233000195013 673 
АльфаСтрахование — жизнь5896192013295769721 
Allianz РОСНО жизнь6781,527005805,6181517 102 
ИНГ лайф12 0765362,517 438,5
* Условие: мужчина, принимаемый на страхование, работает в офисе, возраст 30 лет, здоров, экстремальными видами спорта не увлекается, вредных привычек не имеет.
Источник: данные компаний

Мои портфели
Индикаторы
Индексы
MICEXINDEXCF2 047,42–0,4606.03
RTSI1 110,46+0,2006.03
Акции
GAZP134,60–0,1506.03
GMKN9 324–0,1306.03
LKOH3 079–0,2106.03
ROSN332,0–1,3406.03
SBER162,00–1,4606.03
VTBR0,06600,0006.03
Курсы валют
EUR70,43–0,0313.12
USD63,23–0,3413.12
EUR/USD1,09–0,5331.12
GBP/USD1,47–0,4331.12
USD/JPY120,17–0,2831.12
EURUSD_TOM1,060,0006.03
EUR_TODTOM0,02–0,0406.03
USD_TODTOM0,02–0,0306.03
Мировые рынки
Dow17 473,32–0,7431.12
FTSE6 242,32–0,5131.12
Nikkei 22519 033,71+0,2730.12
S&P 5002 049,94–0,6531.12
Золото1 059,98–0,1231.12
Нефть Brent37,6+3,1331.12