Забыли пароль?

Зарегистрироваться на сайте

Отменить

Кредит до зарплаты

Тришина Ксения, Журнал D` (Д-штрих) №03 (63), 9 февраля 2009 года

В отличие от крупных банков и компаний ваш личный бюджет вряд ли может рассчитывать на помощь государства. Как выйти из кризиса ликвидности, ударившему по кошельку, выяснял D

До осени прошлого года почти никто из моих знакомых не сталкивался с задержками по зарплате. Некоторые и вовсе полагали, что это явление из начала 1990−х, навсегда ушедшее из нашей жизни. Наемные сотрудники один-два раза в месяц в строго определенные дни шли в бухгалтерию или банк, чтобы получить заработанное. Четкий порядок выплат способствовал возможности планировать свои расходы. Например, моя коллега Марина и ее муж Сергей приобрели в кредит новый автомобиль и могли четко распределить, какие доходы идут на погашение займа, а какие — на все остальное. «Первого числа получает зарплату Сергей, и ее большая часть сразу отправляется в банк в счет кредита. Мой оклад идет на покупку продуктов, оплату коммунальных услуг и прочие расходы, — делилась бюджетной стратегией Марина и всегда добавляла: — Стабильность — основа семейного процветания». Мне же, противнице жизни в кредит, вспоминались слова Поля Валери: «Нет ничего более постоянного, чем непредвиденное». Марину расстраивать не хотелось, и фразу классика я произносила про себя. Может быть, и зря — впрочем, убедить молодых людей отложить, на всякий случай, хоть какую-то сумму денег все равно было невозможно. Все мои друзья и коллеги жили примерно по тому же принципу: «получай удовольствие сейчас, не экономь».

Кризис, к счастью, многих отрезвил. Те, кто имел свой личный стабфонд в виде накоплений, постарались погасить кредиты и отложили крупные покупки, готовясь к худшему. Финансовые трудности, которые ныне испытывают практически все отрасли (от финансового сектора до ритейла), быстро отразились и на их сотрудниках. У кого-то сократили зарплату, других уволили или отправили в неоплачиваемый отпуск, третьи сохранили свои места, но зарплату им теперь платят нерегулярно. Именно к последней категории относится муж Марины. «Мне урезали зарплату на 25%, оклад Сергея не изменился, но теперь его задерживают на один-полтора месяца. Последний раз он получил деньги перед Новым годом», — жалуется Марина. Супруги уже не могут платить вовремя по автокредиту, пару раз попадали на штрафы. А ведь не только они оказались, пользуясь шахматной терминологией, в цейтноте. «Я несколько месяцев назад открыл вклад под хороший процент, но был вынужден досрочно снять деньги, потеряв проценты, которые получил бы в конце срока, — рассказывает Владимир, программист из крупной торговой компании. — Зарплату задержали на месяц, и мне просто не на что было купить продукты. Самое обидное, что оклад дали на следующий же день после закрытия банковского счета». И это хорошо, что у Владимира были отложены деньги. А что делать, когда запаса нет, а работодатель кормит «завтраками»? В прежние времена, когда о кризисе еще и не думали, можно было перехватить до получки у друзей, но кто же даст денег теперь?

Быстро и дорого

Компенсировать временный «разрыв ликвидности» можно, не выходя из дома. Пару лет назад в России начали появляться центры микрофинансирования, которые выдают займы при наличии минимума документов и на небольшие суммы — от 2 тыс. до 25 тыс. руб. Сегодня занять деньги «до зарплаты» можно у компаний «Домашние деньги», «Финансово-страховой брокер» или Центра микрофинансирования. Принципы работы у всех игроков на этом рынке одинаковые: по телефону оставляете заявку оператору, после чего вам перезванивает менеджер и договаривается о встрече. Менеджер приходит к вам домой (по месту прописки — это обязательное условие всех игроков на этом рынке), и вы заполняете заявление. Представитель кредитора оставляет вам банковскую карту, а уходя от вас, обещает, что не позднее 48 часов после встречи вы сможете воспользоваться лежащими на карте средствами. Заем выдается на 26, 39 или 52 недели. Ставки «кусаются»: получив от компании «Наши деньги» 25 тыс. руб., придется в итоге выплатить более 50 тыс., то есть ставка по кредиту составит свыше 100%. Не слишком ли высокая плата, даже учитывая минимальные требования к заемщику и быстроту выдачи займа?

К неприятным моментам стоит отнести и необходимость вносить платежи по кредиту не ежемесячно, а каждую неделю. Кроме того, оплатить кредит, как в банке, через операционную кассу или банкомат, не удастся — только «из рук в руки». Менеджер приходит к вам домой или вы с ним встречаетесь в заранее оговоренном месте. «Мне принесли банковскую карту Мастер-банка. Но деньги на нее я самостоятельно переводить не могу. За деньгами будет приходить специально обученный человек. Мало того что они перепродают нам получаемые в других банках кредиты по ставке 100% годовых, так еще приходится выстраивать свое расписание таким образом, чтобы раз в неделю встретиться с менеджером и отдать деньги», — жалуется в ЖЖ один из клиентов «Домашних денег». Жалуется, но берет, так как в банках небольшие суммы, да еще в короткие сроки, получить будет значительно сложнее. Переплата огромная, но разве мало было потребителей в середине 1990−х, плативших лидерам потребкредитования по кредитам те же самые 80–100% годовых?

Пластиковая подстраховка

Кредитная карта также позволит пережить временные финансовые трудности. Здесь следует поискать банки выпускающие кредитки с грейс-периодом — льготным периодом кредитования (бесплатного пользования кредитом в течение определенного срока). Вы оплачиваете кредиткой товар или услугу, и у вас есть от 30 до 60 дней на то, чтобы погасить долг без уплаты процентов. Это удобно и выгодно при условии возможности везде расплачиваться «пластиком». «Даже в крупных супермаркетах в последнее время часто отказываются принимать карты, не говоря о небольших магазинчиках. За проезд я картой тоже не смогу расплатиться. Приходится снимать наличные, а значит, уже не получится воспользоваться льготным периодом», — пишет пользователь на форуме Banki.ru. Он прав лишь отчасти. Льготный период кредитования действительно распространяется только на оплату товаров и услуг в подавляющем большинстве банков, но найти кредитки со «стопроцентным грейсом» все же можно (см. таблицу).

К примеру, Бинбанк предлагает «Универсальную карту», совмещающую функции как расчетной, так и кредитной. «Банк открывает вам дебетовую карту бесплатно в течение трех дней. Если она нужна в день обращения, то придется заплатить 3 тыс. руб. После ее получения вы подаете заявку, в которой просите установить кредитный лимит. Она рассматривается пять-семь дней, и в случае одобрения вы получаете возможность пользоваться не только своими деньгами, но и банка. Грейс-период распространяется на все без исключения операции, в том числе и снятие наличных», — рассказали в call-центре Бинбанка. Еще один плюс данного продукта — возможность получить доход от собственных средств, лежащих на карте: при среднемесячном остатке от 15 тыс. до 300 тыс. руб. банк начисляет проценты из расчета 7% годовых в рублях, 5,5% в долларах и 4,5% в евро. Минус — короткий грейс-период, составляющий всего 30 дней.

Льготный период на все операции есть и в Банке Москвы. К сожалению, не каждый заемщик подойдет под требования, которые установил банк: помимо стандартного пакета (паспорта, второго документа, справки о доходах) должно быть подтверждено наличие у потенциального заемщика собственности (автомобиля, квартиры, дома или земельного участка). Он также не даст денег, если вы моложе 25 лет, а стаж на последнем месте работы — менее одного года. В отличие от «Универсальной карты» Бинбанка, по кредитке Банка Москвы «Visa Electron БОП» грейс-период составляет 55 дней. К тому же «пластиком» клиент может оплачивать проезд в московском метро по льготным тарифам.

Предлагает льготный период на все операции и ВТБ 24 — кредитка «Классическая карта ВТБ 24». 24% годовых по рублевому «пластику» — среднерыночная цена, но вот комиссия за снятие наличных довольно высокая — 3,9% снимаемой суммы. В «Русском стандарте» помимо возможности получить грейс-период на все операции по карте привлекает возможность быстро оформить «пластик». По крайней мере, об этом говорит реклама на сайте: «Принятие кредитного решения за 15 минут». Радоваться не спешите, от момента подачи заявки до получения карты в любом случае пройдет пять-семь дней. «Через 15 минут вы получите лишь предварительное решение, готов ли банк кредитовать вас в принципе», — рассказали в call-центре. Впрочем, можно и подождать, тем более что банк требует всего два документа (паспорт и второй на выбор: водительские права, загранпаспорт, справку о доходе и др.). Комиссия за обналичку в «Русском стандарте» такая же, как и в ВТБ 24, — 3,9%

Еще один банк, позволяющий своим клиентам снимать в банкомате деньги без переплаты, — Промсвязьбанк. Запрашивая «пластик» с лимитом до 60 тыс. руб., вам не потребуется справка о зарплате. Кроме того, по кредиткам банка действует весьма редкая на рынке услуга cash back, позволяющая вернуть часть потраченных средств на счет. Оплачивая свои покупки картой, клиент получает 0,5% потраченной суммы обратно на счет. Правда, по части размера комиссии за снятие денег в банкомате Промсвязьбанк — «лидер» среди рассматриваемых нами банков (5% снимаемой суммы).

Если для вас стоимость кредита все же не главное, а важно получить деньги в максимально короткий срок, то следует поискать соответствующие кредитные предложения. К примеру, тот же ВТБ 24 обещает принять решение по заявке на кредитную «Электронную карту ВТБ 24» и выпустить ее всего за 15 минут. Правда, обойдется она довольно дорого — 45% годовых, да и грейс-периода уже никакого не будет. Потребители могут попробовать получить и кредит наличными. Но те, кто столкнулся с получением таких займов в декабре-январе, утверждают, что занять деньги у банка будет невероятно сложно. «Несмотря на наличие работы, хорошего по нынешнем меркам оклада и значительный стаж, по всем моим четырем заявкам в разные банки на кредит наличными пришел отказ», — рассказывает Михаил Л., дизайнер в рекламном агентстве. Многие банкиры признаются, что к заемщикам предъявляют чересчур жесткие требования, а одобрение проходят менее 10% подданных заявок. «Чтобы получить кредит, заемщику нужно быть святым, — смеется топ-менеджер банка, входящего в топ-20 крупнейших на рынке. — Не его вина в том, что ему не дают заем, просто банк перестраховывается и отказывает практически всем подряд. Кроме того, клиенты просят рублевые кредиты и карты, а их многие банки стараются не выдавать». Все вышесказанное относится и к кредиткам, поэтому можно долго выяснять условия, сравнивать ставки, а в конце концов оказаться без «пластика».

Эксперты советуют обращаться за кредитом в те банки, через которые идет ваша зарплата. У многих кредитных организаций есть спецпрограммы для зарплатных клиентов: ставки по займам будут ниже на 1–2%, чем для людей с улицы, не придется нести полный пакет документов, а шансы на одобрение заявки растут. Сумма кредита может составить до трех-пяти ваших ежемесячных окладов. Но это в идеале. Мы же помним, что кредитка нам нужна как инструмент для подстраховки от временного безденежья. Поэтому лучше еще до зарплатных перебоев побеспокоиться о кредитном «пластике», иначе, увидев, что финансовые средства на вашу карту поступают нерегулярно, банк просто откажет.

Карты с грейс-периодом (на оплату товаров и услуг в торговых сетях и снятие наличных в банкомате)

Банк / картаСтавка по рублевым кредитам, %Сумма кредита, тыс. руб.Комиссия за снятие наличных в банкомате, % Грейс-период, днейПлата за выпуск карты или годовое обслуживание, руб.
Бинбанк / Универсальная карта24н. д.230бесплатно
ВТБ 24 / Классическая карта ВТБ 2424–28до 300 3,950750 
Промсвязьбанк / Карта Visa c льготным периодом кредитования24до 250 5 (min 250 руб.)50900 
Русский стандарт / Русский стандарт классик28до 150 3,9 (min 100 руб.)55600 
Банк Москвы / Visa Electron БОП2320–1001,9 (min 290 руб.)55н. д.
Источник: данные банков

Мои портфели
Индикаторы
Индексы
MICEXINDEXCF2 047,42–0,4606.03
RTSI1 110,46+0,2006.03
Акции
GAZP134,60–0,1506.03
GMKN9 324–0,1306.03
LKOH3 079–0,2106.03
ROSN332,0–1,3406.03
SBER162,00–1,4606.03
VTBR0,06600,0006.03
Курсы валют
EUR72,23+0,1219.06
USD64,34+0,0219.06
EUR/USD1,09–0,5331.12
GBP/USD1,47–0,4331.12
USD/JPY120,17–0,2831.12
EURUSD_TOM1,060,0006.03
EUR_TODTOM0,02–0,0406.03
USD_TODTOM0,02–0,0306.03
Мировые рынки
Dow17 473,32–0,7431.12
FTSE6 242,32–0,5131.12
Nikkei 22519 033,71+0,2730.12
S&P 5002 049,94–0,6531.12
Золото1 059,98–0,1231.12
Нефть Brent37,6+3,1331.12