Забыли пароль?

Зарегистрироваться на сайте

Отменить

Банки vs заемщики

Журнал D` (Д-штрих) №03 (63), 9 февраля 2009 года

СМИ и блоги пестрят обсуждениями действий некоторых банков по изменению условий кредитных договоров: клиенты возмущаются, банки оправдываются. Между тем кризис ударил по всем, и сейчас логично ожидать роста неплатежей и дефолтов заемщиков. Однако я думаю, что сегодня предпосылок для массового дефолта пользователей кредитов, даже таких дорогих и долгосрочных, как ипотека, нет. Наши исследования показывают, что заемщики различных категорий (некоторое исключение — предприниматели) пока серьезно не пострадали. Также оказалось, что большинство сограждан — добросовестные заемщики, несмотря на то что опыт кредитования для большинства оказался новым и зачастую люди брали кредит, не понимая условий договора и не представляя себе последствий этого. Даже в условиях кризиса большинство продолжает выплачивать свой долг вовремя. Да и сама практика невозврата кредитов в обществе не приветствуется. По данным опроса ФОМ, 77% сограждан утверждают, что не возвращать взятый у банка долг недопустимо ни при каких обстоятельствах, и лишь 14% считают, что возможны ситуации, когда не выплачивать долг допустимо.

Сейчас кризис угрожает успешности освоения россиянами практики «потребления в долг», что чревато потерей доверия банкам. Ведь даже в «мирное» докризисное время 27–28% тех, у кого уже был опыт пользования кредитами, не хотели в будущем это повторять. Сейчас же эта цифра может возрасти, и, более того, недоверие банкам усугубится, например: 6% россиян считают, что не возвращать кредит банку допустимо, потому что банки сами «обманывают при заключении договора».

Сегодня крайне важно, чтобы для как можно большего количества граждан опыт пользования кредитом в кризисное время завершился успешно — ни судом, ни банкротством, ни общением с коллекторами, а плановой выплатой долга.

И для банков сохранить доверие клиентов сегодня куда важнее, чем получить сиюминутную выгоду, — от этого зависит будущее всего рынка кредитов для частных лиц. Давайте вспомним судьбу фондового рынка. На самой заре его существования, по результатам всеобщей «ваучеризации», в финансовые пирамиды вложилась примерно четверть населения. Разочарование и потеря доверия привели к тому, что даже сегодня, после нескольких лет бурного роста, в инвестиционную деятельность вовлечено менее 1% населения (около 1 млн человек).

Весьма печальная судьба может постичь и кредитный рынок, если банкам не удастся выйти из сегодняшнего кризиса без репутационных потерь.


Мои портфели
Индикаторы
Индексы
MICEXINDEXCF2 047,42–0,4606.03
RTSI1 110,46+0,2006.03
Акции
GAZP134,60–0,1506.03
GMKN9 324–0,1306.03
LKOH3 079–0,2106.03
ROSN332,0–1,3406.03
SBER162,00–1,4606.03
VTBR0,06600,0006.03
Курсы валют
EUR73,22–0,2317.08
USD66,00+0,1117.08
EUR/USD1,09–0,5331.12
GBP/USD1,47–0,4331.12
USD/JPY120,17–0,2831.12
EURUSD_TOM1,060,0006.03
EUR_TODTOM0,02–0,0406.03
USD_TODTOM0,02–0,0306.03
Мировые рынки
Dow17 473,32–0,7431.12
FTSE6 242,32–0,5131.12
Nikkei 22519 033,71+0,2730.12
S&P 5002 049,94–0,6531.12
Золото1 059,98–0,1231.12
Нефть Brent37,6+3,1331.12