Забыли пароль?

Зарегистрироваться на сайте

Отменить

Тариф «скрытный»

Тришина Ксения, Журнал D` (Д-штрих) №05 (65), 9 марта 2009 года

«Караул, ограбили», — нередко кричат клиенты банков. В столь агрессивное состояние их могут ввести, например, 10−процентная комиссия при обналичивании средств по кредитной карте, ставки по займу или штрафы за небольшую просрочку платежа по нему. Иногда виноваты сами потребители, поленившиеся ознакомиться с тарифами. Но в последнее время банки просто ставят их перед фактом, меняя «правила игры» без предупреждения

В середине прошлого года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) объявила о проверке банков, устанавливающих завышенные комиссии при снятии денег в сторонних банкоматах. Инициаторами выступили владельцы пластиковых карт ряда банков, которые пожаловались в ФАС на растущие аппетиты финансистов. В жалобах клиентов утверждалось, что комиссии за снятие наличных через «чужой» банкомат доходят до 18%, к тому же банки еще и не уведомляют об этом своих клиентов. Участники рынка, в свою очередь, всячески открещивались от обвинений, уверяя, что средний размер таких комиссий составляет 1–1,5% и лишь редкие игроки «сдирают» с клиентов по максимуму — 5% суммы. К сожалению, о результатах проверки ФАС так и не сообщила, а средства массовой информации больше не вспоминали о столь незначительной проблеме, которая сегодня совершенно теряется на фоне новостей, связанных с финансовым кризисом. Какие комиссии, если ежедневный новостной фон состоит из более увлекательной информации: очередное банкротство крупного банка или компании, миллионные вливания государства в экономику, стремительный рост безработицы. Да и у антимонопольных органов есть, видимо, более важные дела, чем выяснять, сколько берет тот или иной банк со своих клиентов за обналичку средств с «пластика».

Банкам это только на руку. Теперь, когда представители ФАС или Роспотребнадзора, занятые иными делами, не так внимательно следят за тарифами, они могут беспрепятственно повышать комиссии, ставки и штрафы, тем самым увеличивая собственную прибыль. Возможности для этого у них безграничны: единоразовая комиссия за выдачу кредита, комиссии за перевод средств клиента со счета на счет, выдачу кредита в банкомате, штраф за просрочку по кредиту или кредитной карте — и это лишь десятая часть того, на что банк может увеличить плату.

Если в докризисные времена участники рынка старались привлечь клиентов бесплатным SMS-информированием о движении средств по карте, не брали денег за первый год обслуживания дебетового или кредитного «пластика» или интернет-банкинг, то сегодня, чтобы найти подобные предложения, придется долго мониторить рынок. Гораздо легче оказаться в числе тех, кто неожиданно узнал о тарифных новациях своего банка, почему-то решившего, что дополнительные расходы не сильно ударят по вашему кошельку. Самый показательный пример — действия ДжиИ Мани банка, который в конце 2008 года ввел 10−процентную комиссию по снятию наличных для держателей своих кредитных карт. То ли еще будет, предупреждают эксперты и рекомендуют клиентам более тщательно отслеживать тарифы не только по кредитным или расчетным картам, но и по всем операциям, совершаемым через банк.

Неприятные открытия

Тест на внимание

Можно сколько угодно обвинять банки в утаивании реальных тарифов, но иногда достаточно ознакомиться с доступной на его сайте информацией, чтобы понять, устраивает ли вас предлагаемый продукт. Беспечность же наказывается рублем.

Валерии Д. банк, обслуживавший предприятие, на котором она работала, предложил оформить ей кредитку. «Ставка высокая — 60%, но зато есть грейс-период, и вам не придется ничего платить, если вы уложитесь в него», — убеждал ее представитель банка. Недолго думая, она согласилась и только спустя некоторое время поняла, что предложенная ей кредитка — одна из самых дорогих на рынке. Оформление карты и годовое обслуживание обошлось в 1 тыс. руб., SMS-информирование — 1,2 тыс. руб. в год, комиссия за снятие денег в банкомате «своего» банка — 3,7% суммы, интернет-банкинг — 500 руб. и т. д. и т. п. «За любую выписку, справку, операцию — плати. Я через полгода с облегчением закрыла кредитку в этом банке и открыла в другом, где более низкие тарифы и ставки, а некоторые услуги (снятие денег в банкомате, SMS-оповещение, интернет-банкинг) бесплатные», — говорит Валерия.

Какими потерями оборачивается для клиента повышение или введение новых тарифов, показывает следующий случай. «Для меня основной услугой был интернет-банкинг, который позволяет быстро и недорого отсылать или получать платежи с других счетов. Как фрилансеру-программисту мне часто приходит гонорар от заказчиков, а сам я перевожу деньги со своего счета на карту мамы, живущей в другом городе, — рассказывает Михаил Г. — Если интернет-банкинг удобен и дешев, я могу простить банку многое». Долгое время он пользовался картами и счетами Пробизнесбанка, пока с конца прошлого года последний не поднял тарифы, о чем Михаил и узнал-то случайно. «Проверяя свои счета, я обнаружил списания по операциям, которые не проводил. Как оказалось, банк в октябре ввел платеж за получение денег на счет, и теперь я должен платить за то, что мне перевели на счет деньги. Комиссия составляет 3% независимо от суммы зачисления в рублях или валюте, — возмущается Михаил. — Помимо этого банк установил комиссию за снятие наличных по дебетовым картам во всех чужих банкоматах в размере 2% суммы (минимум 80 руб.) для классических карт. В нашем городе банкоматов Пробизнесбанка немного, поэтому часто приходится снимать деньги в банкоматах сторонних банков — и опять я теряю деньги». К примеру, компания перевела гонорар в размере 30 тыс. руб., из которых 900 руб. забирает банк, а затем Михаил обналичивает их в банкомате чужого банка — это еще минус 582 руб. «Забирать почти 5% суммы фактически ни за что — это слишком», — считает программист. Его даже больше возмущают не сами комиссии, а тот факт, что банк не удосужился известить его об изменении тарифов: «Могли бы позвонить или письмо прислать, а когда я высказал в call-центре свою претензию, операционист ответил: на сайте банка вся информация висит».

Некоторые клиенты Юниаструм банка тоже недовольны. «У меня золотой пластик, и до последнего времени стоимость снятия денег в банкоматах своего банка была 0%. В январе снимал 50 тыс. руб. в банкомате (хотя я стараюсь ее использовать лишь для расчетов в торговых сетях), и с меня удержали 250 руб. Не бог весть какие деньги, но неприятно», — рассказывает Виталий С. Оказалось, банк в декабре ввел комиссию: при получении наличных денежных средств в АТМ банка взимается 0,5% суммы операции. И опять пользователь узнал об этом, только совершив операцию.

Аналогичную историю описывает на форуме banki.ru и обладатель «Доходной» карты Бинбанка из Ростова: «В начале зимы мне и моей жене потребовалось обналичить деньги, находящиеся в филиале Бинбанка. Заводили мы эти карты только в связи с тем, что комиссия за обналичивание составляла 0,1% снимаемой суммы. А теперь банк, можно сказать, молча изменил тариф в десять раз. Это стало известно из списанной с карточки суммы после снятия денег в банкомате. В итоге все накопленные проценты на карте Доходная из-за такой аферы банка были потеряны». При этом вкладчик уверен, что банк нарушил договор, в котором написано, что «клиент должен быть информирован письмом с уведомлением о вручении за 30 календарных дней до момента вступления новых условий».

Многие банки все же извещают об изменении тарифов своих клиентов, а последние все равно недовольны. «У меня кредитная карта ДжиИ Мани банка. Брал ее в 2007 году, кредитный лимит — 50 тыс. руб., ставка — 29% годовых. В этом году банк уведомил меня о повышении ставки до 53% и увеличении лимита до 70 тыс. руб. Недавно пришло письмо на e-mail о том, что банк снова повышает тарифы», — говорит один из клиентов. Как заявили в call-центре, банк действительно с 16 марта увеличивает годовую процентную ставку. «В ближайший год практически все банки повысят тарифы на свои услуги и продукты. Изменения затронут всех клиентов: держателей карт и кредиток, вкладчиков», — уверяют эксперты. И ничего поделать с этим трендом потребители не могут. Как показало исследование ФАС, проведенное еще в прошлом году, 75% банков записывают во всех договорах право в одностороннем порядке менять размер тарифов за операции по счету.

Впрочем, еще раз отметим, пользователей возмущает не само повышение комиссий за ту или иную услугу, а отсутствие своевременной информации о готовящихся тарифных изменениях. Ведь, даже по данным антимонопольной службы, 70% кредитных учреждений устанавливают минимальный срок информирования клиента об изменениях менее 15 дней до момента введения новых тарифов! При этом большинство банков сообщают об изменениях тарифов на сайте или в структурном подразделении, и только редкие игроки рассылают клиентам сообщения по обычной или электронной почте.

ФАС сложившаяся ситуация не устраивает, и ее руководство не раз заявляло о том, что они намерены добиться индивидуального информирования каждого клиента об изменениях тарифов по обслуживанию счетов. «В правовом плане не урегулированы ни сроки уведомления клиентов, ни его порядок. Мы намерены выйти с законодательной инициативой к Центробанку, чтобы прописать оба этих условия», — заявлял в конце 2008 года заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров. Но в ЦБ считают, что лично оповещать каждого потребителя слишком дорого и нецелесообразно и лучше «законодательно закрепить срок информирования клиентов, при этом порядок уведомления целесообразно было бы оставить в свободном волеизъявлении сторон». Банкиры только рады оставить все как есть. «Письменное извещение или обзвон каждого клиента мы просто не осилим. Это действительно дорого и сложно сделать. Мы, к примеру, сообщаем об изменениях в тарифах не только на сайте, но и посредством SMS-сообщений и электронных писем», — говорит знакомый банкир. Но так поступают единицы, а значит, будьте готовы к очередным «сюрпризам».

Доходные штрафы

Еще одна золотая жила для банков в последнее время — штрафы по кредитам. «Официально банкиры могут говорить, что не жалуют клиентов, которые делают просрочки, но на деле они приносят банкам огромные доходы. Лучший клиент — тот, кто опаздывает с платежами на несколько дней. Такие заемщики просто забывают вовремя заплатить, но после звонка из банка прибегают и все гасят», — рассказывает клиент одного из столичных банков. Статистика лишь подтверждает его слова. За прошлый год банки заработали более 10 млрд руб. только на штрафах. В числе тех, кто больше других нажился на забывчивости клиентов, — Хоум кредит энд финанс банк (2,43млрд руб.), Сбербанк и «Русский стандарт» (по 2 млрд руб.), «Уралсиб» (1,8 млрд руб.). Но сами банкиры столь внушительные суммы, заплаченные клиентами в виде штрафов, объясняют кризисом: дескать, «многие теряют работу, идет сокращение зарплат, а мы лишь бдительно следим, чтобы должник заплатил». Но клиенты не верят, и у них есть на то основания.

«Год назад мне понадобился кредит наличными, который я легко получил от крупного розничного банка. Платил всегда исправно, иногда опаздывал — на один-два дня, так как часто летаю в командировки и мог перед очередной поездкой забыть сделать взнос заранее. Но суммы штрафов были символическими. А в январе, когда я опоздал на три дня с оплатой взноса, мне сказали, что помимо основной суммы я должен еще оплатить и штраф за просрочку в размере 500 руб. Банк изменил систему штрафов в более выгодную для себя сторону», — рассказывает один из клиентов. Ряд игроков действительно повысили штрафы за просрочку платежа по потребительским кредитам .

Нередко банки вводят различные штрафные «комбинации». Так, в Альфа-банке по одним кредитам штрафы составляют фиксированную сумму (600 руб. за каждый месяц просрочки), по другим взимается комиссия (0,2–0,6%) от суммы просроченной задолженности, по третьим — и то и другое. В «Русском стандарте» чем чаще пропускаешь платежи, тем больше платишь: за вторую просрочку платишь 300 руб., а третья-четвертая обойдутся уже в 1–2 тыс. Некоторые банки даже снижают ставки, заманивая клиента, и параллельно при этом вводят огромные штрафы, которые взимаются, к примеру, не от суммы платежа, а от суммы всего кредита. Правда, совсем грабительские санкции банки вводят редко, зная, что заемщик может обжаловать размер штрафов в суде, который в 99% случаев встанет на сторону потребителя.


Мои портфели
Индикаторы
Индексы
MICEXINDEXCF2 047,42–0,4606.03
RTSI1 110,46+0,2006.03
Акции
GAZP134,60–0,1506.03
GMKN9 324–0,1306.03
LKOH3 079–0,2106.03
ROSN332,0–1,3406.03
SBER162,00–1,4606.03
VTBR0,06600,0006.03
Курсы валют
EUR77,64–0,9102.06
USD69,71–1,0402.06
EUR/USD1,09–0,5331.12
GBP/USD1,47–0,4331.12
USD/JPY120,17–0,2831.12
EURUSD_TOM1,060,0006.03
EUR_TODTOM0,02–0,0406.03
USD_TODTOM0,02–0,0306.03
Мировые рынки
Dow17 473,32–0,7431.12
FTSE6 242,32–0,5131.12
Nikkei 22519 033,71+0,2730.12
S&P 5002 049,94–0,6531.12
Золото1 059,98–0,1231.12
Нефть Brent37,6+3,1331.12