Забыли пароль?

Зарегистрироваться на сайте

Отменить

Антикризисные автозаймы

Веретенников Дмитрий, Журнал D` (Д-штрих) №09 (69), 11 мая 2009 года

Купленная в долг машина — сегодня роскошь, а не средство передвижения. Проценты по обычным автозаймам выглядят просто устрашающе. Впрочем, даже в нынешние времена дорогих денег можно взять дешевый кредит — их банки выдают в рамках спецакций с производителями авто. Кроме того, заработала и госпрограмма по субсидированию ставок

Недавно мне позвонил шокированный друг. Поражен он был ставкой, по которой ему предложили взять автокредит, — 28% годовых. Мой товарищ, конечно, слышал о том, что из-за кризиса банки взвинтили расценки, но не думал, что настолько: еще пару лет назад он брал кредит под 12%, а теперь с него требуют в два с лишним раза больше. Под такую ставку никакого желания занимать деньги у него не было, но отложить покупку нового авто до лучших времен он тоже не мог, так как машина необходима ему для работы. Я посоветовал ему присмотреться к субсидируемым программам — кредитам, по которым вся ставка или ее часть компенсируется автодилером. Такой вариант его устроил. Правда, приобрести иномарку, которую он изначально собирался купить, не получилось: на нее кредитная спецакция не распространялась, но зато он взял трехлетний заем практически под такую же ставку, что и два года назад, — 12,9% годовых.

Скидка от госбанков

Кредитные спецпрограммы автокомпаний и банков действуют не первый год, а сейчас на этом рынке появился новый игрок — государство. Правительство, озаботившись поддержанием спроса на производимые в России автомобили, решило субсидировать займы, выдаваемые на их покупку. Госблагодать снизошла не только на детища отечественного автопрома — всего вазовского модельного ряда (включая Chevrolet Niva), но также и на ряд иномарок, собираемых в России. В правительственной программе есть несколько ограничений. Во-первых, машина не должна стоить больше 350 тыс. руб. Во-вторых, льготный кредит дадут, только если вы внесете не менее 30% цены. В-третьих, пятилетний или даже трехлетний заем взять не удастся, максимум деньги одолжат до конца 2011 года. При соблюдении всех этих требований проценты по кредиту урежут на 2/3 действующей ставки рефинансирования (сейчас 12,5%), исходя из сегодняшних реалий скидка составит 8,33%.

Реализуют правительственный автопроект три кредитора — Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк. Схема получения «госзаймов» у них ничем не отличается от обычного автокредитования, требования к заемщикам предъявляются также одинаковые.

Что касается выгодности, то из трио госбанков самый дешевый вариант — кредит от Сбербанка. У него после субсидирования за одолженные деньги платить придется исходя всего лишь из 6,67% годовых. Кроме того, банк предоставляет возможность выбора модификации ежемесячного платежа — дифференцированный (после каждого погашения сумма платежа изменяется) либо аннуитетный (сумма платежа остается неизменной весь срок кредита).

Тем, кто не хочет покупать полис каско в указанной банком компании, стоит обращаться в ВТБ 24. У него можно взять льготный кредит вообще без страхования (кредит «Автоэкспресс»). Правда, минимальный первоначальный взнос в этом случае будет равняться не 30, а 50%. К тому же помимо основной ставки (11,67% с учетом скидки) придется платить ежемесячную комиссию (0,6% суммы кредита). В результате по двухлетнему бесстраховочному займу на выплату процентов денег уйдет в два раза больше, чем по обычному. Это с одной стороны, а с другой — по переплате с учетом расходов на каско и ДСАГО (дополнительное страхование автогражданской ответственности — обязательное требование ВТБ 24 по стандартному автокредиту) бесстраховочный вариант будет все равно дешевле.

К минусам ВТБ 24 относится то, что «госкредиты» он почему-то выдает максимум на два года, в то время как Сбербанк и Россельхозбанк придерживаются предельного срока возврата денег, установленного постановлением правительства, — 31 декабря 2011 года. При обращении за льготным займом в Россельхозбанк может возникнуть проблема с выбором автопродавца. Дело в том, что банк кредитует покупку машин только в автосалонах-партнерах, а таковых в Москве у него пока немного — к началу мая на всю столицу их насчитывалось всего два десятка.

Секретные скидки

На запуск госкампании по субсидированию ставок среди иностранных автопроизводителей первым отреагировал Ford. В конце апреля он объявил о том, что также готов компенсировать по рублевым кредитам на свои авто 2/3 ставки рефинансирования. Требование к минимальному первоначальному взносу в программе американского автоконцерна тоже не отличается от правительственного — 30%, а вот максимальный срок кредитования длиннее — три года. Кроме того, нет лимита цены машины. Акция, которая будет действовать как минимум до конца июля, распространяется на Ford Focus (кроме ST, Coupe-Cabriolet, RS) и Mondeo 2009 года выпуска.

Партнерами Ford по этой программе выступают Русфинанс банк, Райффайзенбанк, Юникредитбанк, «Уралсиб» и Газпромбанк. Дешевле всего обойдется кредитование в банке, принадлежащем отечественной газовой монополии: с учетом скидки ставка составит 9,17% годовых. Формально вы будете рассчитываться по обычному тарифу Газпромбанка — 17,5%, но при покупке машины автодилер урежет цену, в итоге и получится, что банку в реальности вы выплатите столько, как будто взяли деньги под 9,17% годовых. Такая не слишком простая для восприятия схема используется во всех совместных программах автопроизводителей и банков. Госпрограмма субсидирования в этом плане понятнее: банк просто снижает ставку и фиксирует ее в договоре.

Бывает, что условия субсидирования не полностью прозрачны. Например, у того же Ford сейчас действует спецпрограмма на модели Fusion, C-Max, Kuga, S-Max, Galaxy, Escape, Mondeo и различные модификации Focus. Но итоговые рублевые ставки (с учетом скидки на машину) американская компания почему-то не раскрывает, хотя по долларовым займам их указывает.

Распространенный недуг совместных программ банков с автопроизводителями, когда в информационных материалах фигурируют лишь лучшие ставки, например 0%, при этом лишь в сносках отмечают, что без переплаты кредит дадут только на один год и при первоначальном взносе 50%. Во сколько обойдется заем при более мягких условиях, порой узнать крайне проблематично: всю ставочную линейку просто не публикуют, в call-центрах же банков, ссылаясь на то, что не они предоставляют скидки, отправляют к автодилерам, а там — обратно в банки, и так по замкнутому кругу.

О некоторых льготных кредитах при обращении в банк вообще можно даже не узнать — так, на сайте Сбербанка нет ни слова о спецпроектах с Hyundai и ollers-Credit (субсидирование ставок по займам на покупку автомобилей УАЗ, SsangYong и Fiat). Причем условия по этим программам достаточно привлекательные, например трехлетний кредит на любую корейскую модель Hyundai с учетом скидки обойдется всего в 8,5% годовых, а angYong на такой же срок при взносе 30% можно купить под 10,7% годовых.

Конкуренцию госсубсидиям на продукцию АвтоВАЗа может составить спецпрограмма волжского завода Lada Finance, реализуемая с середины апреля Русфинанс банком. В отличие от правительственного проекта цена машины по данной программе неограниченна, при этом максимальный срок кредитования побольше — три года. А вот ставка при взносе 30% в Русфинанс банке будет выше, чем по госпрограмме в Сбербанке, Россельхозбанке и ВТБ 24, — 12,9% годовых (при взносе 50% ставка составит 9,9%). Кроме того, в сумму кредита включат стоимость каско и страхования жизни (2% суммы займа) — это обязательное требование банка.

Если отбросить встречающиеся информационные пробелы, то другие подводные камни в акциях автопроизводителей и банков не встречаются. Мы постарались собрать все лучшие, на наш взгляд, действующие программы льготного кредитования европейских, азиатских, американских и российских производителей легковых автомобилей. В наши «шорт-листы» мы включили только рублевые займы, брать валютные, пусть даже даром, мы никому не советуем: кто знает, сколько еще «мягких девальваций» может преподнести Центробанк.

Госкредиты

Банк / кредитУсловияРасходы / переплата**
Сбербанк / Автокредитстоимость авто — до 350 тыс. руб.; мин. взнос — 30%, макс. сумма — 245 тыс. руб.; макс. срок — до 31 декабря 2011 года; досрочное погашение — через 3 мес. (при дифференцированном платеже без ограничений); покупка полиса каско; покупка машины в автосалонах—партнерах банка и у официальных дилеровитоговая ставка* — 6,67%; разовая комиссия — 6 тыс. руб. / 23,4 тыс. руб.
Россельхозбанк / Автокредитстоимость авто — до 350 тыс. руб.; мин. взнос — 30%, макс. сумма — 245 тыс. руб.; макс. срок — до 31 декабря 2011 года; досрочное погашение без ограничений; покупка полиса каско; покупка машины в автосалонах—партнерах банкаитоговая ставка* — 9,67%; разовая комиссия — 1% суммы кредита, сбор — 100 руб. / 28 тыс. руб.
ВТБ 24 / Автостандартстоимость авто — до 350 тыс. руб.; мин. взнос — 30%, макс. сумма — 245 тыс. руб.; макс. срок — до 31 декабря 2011 года; досрочное погашение — через 3 мес., комиссия за полное погашение — 3 тыс. руб.; покупка полиса каско и ДСАГО; покупка машины в любых автосалонахитоговая ставка* — 9,67% (для иномарок), 11,67% (для отечественных авто); разовая комиссия — 6 тыс. руб. / 31,4–36,9 тыс. руб.
ВТБ 24 / Автоэкспресс (без каско)стоимость машины — до 350 тыс. руб.; мин. взнос — 50%, макс. сумма — 175 тыс. руб.; макс. срок — 2 года; досрочное погашение — через 3 мес.; покупка машины в любых автосалонах; рассмотрение кредитной заявки в течение часаитоговая ставка* — 11,67%; ежемесячная комиссия — 0,6% суммы кредита; разовая комиссия — 4,5 тыс. руб. / 51,8 тыс. руб.
* Ставка с учетом госсубсидии.
** С учетом всех расходов (за исключением страхования) за два года при максимальной сумме кредита, при аннуитетном платеже.
Источники: данные банков, расчеты D

Кредитные спецпрограммы на европейские авто

Автомобиль / программа / банкУсловияИтоговая ставка* / расходы
Renault (все модели) / Renault Credit / Юникредитбанкмин. взнос — 20–50%, макс. сумма — 2,8 млн руб.; срок — 1–5 лет; досрочное погашение в первые 3 мес.; комиссия — 1% суммы; покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров—участников программы18–22% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
Renault Logan (2008–2009), Symbol, Clio 3, Megane, Scenic, Kangoo, Espace, Vel atis, Koleos (кроме Privilege, Lux Privilege), Laguna (2008) / Renault Credit / Юникредитбанкмин. взнос — 20–50%, макс. сумма — 2,8 млн руб.; срок — 1–5 лет; досрочное погашение в первые 3 мес.; комиссия — 1% суммы, покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров—участников программы; акция действует до 30.06.090–17,9% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
Fiat / Sollers-Credit / Сбербанкмин. взнос — 30–50%, макс. сумма неограниченна; срок — 1–5 лет; досрочное погашение через 3 мес. (при дифференцированном платеже без ограничений); покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров8,9–18,7% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
Fiat / Sollers-Credit / ВТБ 24мин. взнос — 20%, макс. сумма неограниченна; срок — 1–4 года; досрочное погашение через 3 мес.; покупка полиса каско и ДСАГО; покупка машины у официальных дилеров13,5–16,9% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
Peugeot 207 (2008), 308 (2008–2009) / Peugeot Finance / Русфинанс банкмин. взнос — 30–50%, макс. сумма — 5 млн руб.; срок — 2–3 года; досрочное погашение без ограничений; покупка полиса каско; покупка машины в салонах—участниках акции; акция на Peugeot 308 действует до 31.05.090% / разовая комиссия — 5 тыс. руб.
Peugeot 206 edan (2008), 207 (2009), 308 (2009), 4007 (2008) / Peugeot Finance / Русфинанс банкмин. взнос — 20–60%, макс. сумма — 5 млн руб.; срок — 2–4 года; досрочное погашение без ограничений; покупка полиса каско; покупка машины в салонах—участниках акции; акция действует до 31.05.0912% / разовая комиссия — 5 тыс. руб.
Volkswagen, Skoda, Audi / Volkswagen Finance / Русфинанс банкмин. взнос — 10–40%, макс. сумма — 5 млн руб.; срок — 2–5 лет; досрочное погашение без ограничений; покупка полиса каско; можно купить подержанную машину; покупка машины у официальных дилеров20,5–22,5% (для подержанных — 27–29%) / разовая комиссия — 5 тыс. руб.
Volkswagen Passat (Lim 1.8TSI;Variant), Tiguan 2.0 (TSI / TDI) / Volkswagen Finance / Русфинанс банкмин. взнос — 10–50%, макс. сумма — 5 млн руб.; срок — 2–5 лет; досрочное погашение без ограничений; покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров; акция действует до 31.05.093,9–20,36% (Passat), 9,9–21,52% (Tiguan) / разовая комиссия — 5 тыс. руб.
Mersedes Е-класса (W212), Mersedes (2008) / спецпрограмма / Мерседес-Бенц банк Русмин. взнос — 20%, макс. сумма неограниченна; срок — 1–5 лет; досрочное погашение в первые 3 мес. запрещено (затем комиссия — 2,5% суммы); покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров11,5–14% / разовая комиссия — 0,25% суммы кредита (не менее 10 тыс. руб.)
Opel, Saab / GM Finance / Альфа-банкмин. взнос — 20%, макс. сумма — 5,6 млн руб.; срок — 1–5 лет; досрочное погашение через 6 мес. (комиссия — 1500–3000 руб.); покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров25% / разовая комиссия — 5,9 тыс. руб.

Кредитные спецпрограммы на азиатские авто

Автомобиль / программа / банкУсловияИтоговая ставка* / расходы
Hyundai (все корейские модели) / Hyundai Мotor / Сбербанкмин. взнос — 30%, макс. сумма неограниченна; срок — 1–3 года; досрочное погашение через 3 мес. (при дифференцированном платеже без ограничений); покупка полиса каско; кредит выдается на все модели при покупке у официальных дилеров8,5% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
KIA / KIA Bank / Газпромбанкмин. взнос — 20%, макс. сумма неограниченна; срок — 1–5 лет; досрочное погашение без ограничений; покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров; ставки по кредиту действуют до 30.06.0915% (для KIA Ceed, Sportage), 16% для остальных моделей / разовая комиссия — 5,4 тыс. руб.
SsangYong / Sollers-Credit / Сбербанкмин. взнос — 30–50%, макс. сумма неограниченна; срок — 1–5 лет; досрочное погашение через 3 мес. (при дифференцированном платеже без ограничений); покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров0–13,1% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
SsangYong / Sollers-Credit / ВТБ 24мин. взнос — 20%, макс. сумма неограниченна; срок — 1–4 лет; досрочное погашение через 3 мес.; покупка полиса каско и ДСАГО; покупка машины у официальных дилеров8,1–15,2% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
Subaru / Subaru Finance / ВТБ 24мин. взнос — 20–40%, макс. сумма — 2,8–5 млн руб.; срок — 1–5 лет; досрочное погашение через 3 мес.; покупка полиса каско и ДСАГО; можно купить подержанную машину; покупка машины у официальных дилеров17–21% (для подержанной 19,5–22%) / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
Suzuki (Grand Vitara, Splash, Swift, Jimny, SX4) / Suzuki Finance / ВТБ 24мин. взнос — 20–50%, макс. сумма — 2,8–5 млн руб.; срок — 1–5 лет; досрочное погашение через 3 мес.; покупка полиса каско и ДСАГО; акция действует до 31.05.090–14,32% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
Mitsubishi (кроме Colt) / Mitsubishi Motors / Газпромбанкмин. взнос — 30%, макс. сумма неограниченна; срок — 3–5 лет; досрочное погашение без ограничений; покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров15,8–17,1% / разовая комиссия — 5,4 тыс. руб.
Nissan Z350, Almera Classic, Note, Tiida, X-Trail, Navara (2008) / Nissan Finance / Юникредитбанкмин. взнос — 20–50%, макс. сумма — 2,8 млн руб.; срок — 1–5 лет; досрочное погашение первые 3 мес. (комиссия — 1% суммы), покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров—участников программы; акция действует до 30.06.090–16,9% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
Nissan (2008) / Nissan Finance / Юникредитбанкмин. взнос — 20%, макс. сумма — 2,8 млн руб.; срок — 1–5 лет; досрочное погашение первые 3 мес. (комиссия — 1% суммы); покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров—участников программы16,9–20,9% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
Infiniti EX, M (2008) / Infiniti Finance / Юникредитбанкмин. взнос — 50%, макс. сумма — 2,8 млн руб.; срок — 1 год; досрочное погашение первые 3 мес. (комиссия — 1% суммы); покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров; акция действует до 30.06.090% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
Infiniti M, QX / Infiniti Finance / Юникредитбанкмин. взнос — 20%, макс. сумма — 2,8 млн руб.; срок — 1–5 лет; досрочное погашение в первые 3 мес. (комиссия — 1% суммы); покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров16,5–20,5% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
Toyota Camry, Corolla, Avensis (2008) / спецпрограмма кредитования / Тойота банкмин. взнос — 30%, макс. сумма неограниченна; срок — 1–5 лет; досрочное погашение в первые 6 мес. (комиссия — 3% суммы); покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров16–17% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.

Кредитные спецпрограммы на американские авто

Автомобиль / программа / банкУсловияИтоговая ставка* / расходы
Ford Focus (2009, кроме ST, Coupe-Cabriolet, RS), Ford Mondeo (2009) / Ford Finance / Газпромбанкмин. взнос — 30%, макс. сумма неограниченна; срок — 1–3 года; досрочное погашение без ограничений; покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров; акция действует до 30.06.099,17% / разовая комиссия — 5050 руб.
Chevrolet, Cadillac и Hummer / GM Finance / Альфа-банкмин. взнос — 20%, макс. сумма — 5,6 млн руб.; срок — 1–5 лет; досрочное погашение через 6 мес. (комиссия — 1,5–3 тыс. руб.); покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров25% / разовая комиссия — 5,9 тыс. руб.
Chevrolet Niva, Viva / GM Finance / Альфа-банкмин. взнос — 10%, макс. сумма — 5,6 млн руб.; срок — 2–5 лет; досрочное погашение через 6 мес. (комиссия 1,5–3 тыс. руб.); покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров23,5% / разовая комиссия — 5,9 тыс. руб.
123  

Кредитные спецпрограммы на российские авто

Автомобиль / программа / банкУсловияИтоговая ставка* / расходы
Lada (Priora, Kalina, Samara, 2105 / 2107, Lada 4 x 4 — 2009) / Lada Finance / Русфинанс банкмин. взнос — 30–50%, макс. сумма — 5 млн руб.; срок — 1–3 года; досрочное погашение без ограничений; покупка полиса каско; страхование жизни (2% суммы кредита); покупка машины у официальных дилеров; акция действует до 31.07.099,9–12,9% / разовая комиссия — 5 тыс. руб.
Volga Siber / Volga Siber в кредит / Русфинанс банкмин. взнос — 40%, макс. сумма — 5 млн руб.; срок — 2–3 года; досрочное погашение без ограничений; покупка полиса каско; страхование жизни (2% суммы кредита); покупка машины у официальных дилеров; акция действует до 30.06.0911% / разовая комиссия — 5 тыс. руб.
УАЗ / Sollers-Credit / Сбербанкмин. взнос — 30–50%, макс. сумма неограниченна; срок — 1–5 лет; досрочное погашение через 3 мес. (при дифференцированном платеже без ограничений); покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров2,4–13,6% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
УАЗ / Sollers-Credit / ВТБ 24мин. взнос — 20%, макс. сумма неограниченна; срок — 1–4 года; досрочное погашение через 3 мес.; покупка полиса каско и ДСАГО; покупка машины у официальных дилеров9,6–15,7% / разовая комиссия — 6 тыс. руб.
Chevrolet Niva / GM Finance / Альфа-банкмин. взнос — 10%, макс. сумма — 5,6 млн руб.; срок — 2–5 лет; досрочное погашение через 6 мес. (комиссия 1,5–3 тыс. руб.); покупка полиса каско; покупка машины у официальных дилеров23,5% / разовая комиссия — 5,9 тыс. руб.
* Ставка с учетом субсидии (если она предоставляется).
Источники: данные банков, автодилеров

Мои портфели
Индикаторы
Индексы
MICEXINDEXCF2 047,42–0,4606.03
RTSI1 110,46+0,2006.03
Акции
GAZP134,60–0,1506.03
GMKN9 324–0,1306.03
LKOH3 079–0,2106.03
ROSN332,0–1,3406.03
SBER162,00–1,4606.03
VTBR0,06600,0006.03
Курсы валют
EUR76,78–0,8603.06
USD68,98–0,7303.06
EUR/USD1,09–0,5331.12
GBP/USD1,47–0,4331.12
USD/JPY120,17–0,2831.12
EURUSD_TOM1,060,0006.03
EUR_TODTOM0,02–0,0406.03
USD_TODTOM0,02–0,0306.03
Мировые рынки
Dow17 473,32–0,7431.12
FTSE6 242,32–0,5131.12
Nikkei 22519 033,71+0,2730.12
S&P 5002 049,94–0,6531.12
Золото1 059,98–0,1231.12
Нефть Brent37,6+3,1331.12