Забыли пароль?

Зарегистрироваться на сайте

Отменить

Карманный депозит

Веретенников Дмитрий, Журнал D` (Д-штрих) №13-14 (73-74), 13 июля 2009 года

Экономия и максимально эффективное использование денег — такого антикризисного эффекта позволяют добиться доходные карты. От традиционного банковского «пластика» они отличаются тем, что приносят владельцу регулярную прибыль. D составил рейтинг лучших на сегодня «зарабатывающих» карт

Если обычная карта — это просто электронный кошелек, то доходная — еще и «карманный» депозит. Ее фишка в том, что на средства, лежащие на «пластиковом» счете, банк, как по вкладу, начисляет проценты. Таким образом, «карточные» деньги не бездельничают, а все время работают. Полученная прибыль как минимум позволит отбить расходы, связанные с годовым обслуживанием «пластика». Так что такую карту стоит завести хотя бы ради этого. Тем более что никаких минусов у «прибыльного пластика» по сравнению с традиционным нет — набор доступных операций абсолютно идентичен.

Казалось бы, доходные карты должны стоить намного дороже, но нет — тарифы, как правило, не отличаются от среднерыночных. Банкиры заинтересованы (особенно в нынешние кризисные времена, когда деньги населения стали для банков одним из важнейших источников привлечения средств) в том, чтобы у клиентов сумма на счете была как можно больше и они не снимали ее как можно дольше. Ради этого они и доплачивают владельцам «пластика».

Если для вас главное — финансовая мобильность, то карта — это отличная альтернатива депозиту. Вы будете иметь постоянный доступ к средствам и перестанете терять время в очередях в отделениях банков: снять деньги или пополнить счет можно через банкомат. «Пластиковый» депозит, конечно, очень удобен, но за функциональность придется заплатить доходностью. Карточные ставки еще могут отчасти конкурировать с расценками по месячным вкладам, а вот более длинным депозитам они существенно проигрывают. Если для карт на сегодня предел — 11% годовых, то для вкладов планка гораздо выше (см. «Депозитная стратегия», D №12 от 22 июня 2009 года). Поэтому «пластик» все-таки лучше отводить лишь для «карманных» денег, а все остальные размещать на обычный депозит.

Лично я придерживаюсь именно такой стратегии. Оклад, начисляемый работодателем на зарплатную карту, я сразу же снимаю и большую его часть отношу на вклад со ставкой 15% годовых, с возможностью пополнения и снятия практически всей суммы без потери процентов. Деньги же для ежедневных трат кладу на доходную карту под 7% годовых. Если «пластиковый» счет пустеет, я пополняю его, снимая рубли с депозита. Все сбережения я не «складирую» на карту не только из-за соображений доходности, но и из-за угрозы «пластикового» мошенничества — от него сейчас по большому счету никто и нигде не застрахован.

Доходный идеал

Обладателей «пластика» одаривают процентами многие банки, правда, большинство из них начисляют символический доход, как правило, от 0,1 до 1% годовых. А вот карты с более или менее приличными ставками — товар дефицитный. К сверхредким же продуктам относятся карты, совмещающие достаточно привлекательную доходность со схемой, при которой прибыль начисляется на любую лежащую на счете сумму и при этом без комиссии за снятие наличных в терминалах своего банка. Доходный «пластик» с такими параметрами практически идеальный вариант.

Банков, выпускающих прибыльные карты с оптимальным набором опций, мы в Москве нашли меньше десятка (см. «Лучшие безлимитные доходные карты»). Лучший среди них «пластик», пожалуй, предлагает Банк24.ру. Он безоговорочный лидер по доходности — 11% годовых в рублях (валютную доходность мы не рассматривали, так как оформлять карту для повседневных расчетов в России в иностранных дензнаках невыгодно: вы все время будете терять деньги на конвертации). Причем столь высокая ставка у него действует для всех карт Visa. В-третьих, у его «пластика» помимо магнитной полосы есть еще и микрочип, что делает его на порядок надежнее. Основной же минус банка в том, что без комиссии можно снимать не больше 50 тыс. руб. в месяц, затем будут удерживаться по 0,5% суммы при обналичке до 300 тыс. руб. и аж по 3% в случае превышения этого лимита. Впрочем, даже с «банкоматным» сбором «пластик» Банка24.ру остается самым прибыльным. Допустим, месяц на карте у вас лежало 60 тыс. руб., затем вы их снимаете (50 тыс. без комиссии, а 10 тыс. с комиссией), при таком раскладе доходность составит 9,84% годовых. Это на 3% больше, чем у ближайшего «преследователя». Вообще же к доходным картам с комиссиями за получение денег в своих же банкоматах надо относиться крайне осторожно и на калькуляторе высчитывать, стоит ли овчинка выделки. Вполне может статься, что банк будет брать с вас больше, чем давать.

Достойного конкурента для безлимитного доходного «пластика» Банка24.ру мы не нашли, все остальные предложения в принципе равноценные. Отметить, пожалуй, стоит только Банк проектного финансирования (БПФ). Его фишка — бесплатное годовое обслуживание MasterCard Maestro и Visa Electron. На остаток средств по всем своим картам банк начисляет по 5% годовых. У БПФ, правда, есть требование по поддержанию минимального остатка на счете для получения доходности, но оно скорее формальное — всего 1 тыс. руб. Поэтому его доходный «пластик» мы все-таки решили отнести к категории безлимитного.

Подлимитный «пластик»

По сравнению с безлимитным доходным «пластиком» более распространены карты, уровень ставки по которым привязан к размеру остатка на счете. Некоторые банки вводят весьма жесткие условия. Например, Бинбанк готов платить от 8 до 11% годовых, но только если в течение месяца на «пластике» у вас будет лежать не меньше 15 тыс. руб., если вы хотя бы один раз нарушите этот порог, то никакого дохода не получите.

Лучший подлимитный «пластик», на наш взгляд, в столице сейчас предлагает Океан банк. Во-первых, у него достаточно мягкие требования: при минимальном остатке (зафиксированном в течение месяца) от 10 тыс. руб. действует ставка 7% годовых, при меньшей сумме — 3%. На этом плюсы для клиентов не заканчиваются: по всем картам, даже «золотым», банк не берет плату за первый год обслуживания, даром предоставляет SMS-сервис и без комиссий позволяет снимать деньги не только в своих, но и в банкоматах Мастер-банка, у которого одна из самых больших сетей терминалов в Москве и области.

Других явных призеров определить сложно (см. «Лучшие подлимитные доходные карты»). «Пластик» Хоум кредит энд финанс банка (ХКФБ) привлекает ставкой 9% годовых, но такая доходность у него действует при остатке до 30 тыс. руб., если сумма больше — тариф падает до 3%. Такую регрессивную ставочную шкалу, кроме ХКФБ, никто не применяет, у остальных, напротив, чем больше остаток, тем выше ставка. К тому же у ХКФБ не так много банкоматов в Москве — они установлены только в его же отделениях.

У Промсвязьбанка и Бинбанка банкоматная сеть немаленькая и ставки интересные, но подлимитные условия непривлекательны. Кроме того, у Бинбанка есть еще и комиссия за снятие наличных в своих терминалах, правда, небольшая — 0,1% суммы. Реальная ставка доходности при остатке, например, 50 тыс. руб. составит не 8%, а 6,7% годовых. Зато все карты, в том числе «золотые», он выдает и обслуживает абсолютно бесплатно. При этом на «Универсальную карту» Бинбанка можно установить кредитный лимит (если вы, конечно, устроите банк в качестве заемщика). В Промсвязьбанке если и оформлять доходную карту, то, пожалуй, только MasterCard Maestro. Установленный по ней минимальный остаток 10 тыс. руб. в принципе не особо проблематично поддерживать, да и 6,5% годовых того стоят.

У Московского кредитного банка (МКБ) лимит еще ниже — 5 тыс. руб., но и ставка поменьше — 5%, однако при этом она распространяется на все карты. Баллов предложению МКБ добавляет и возможность без комиссий снимать деньги с карты в банкоматах Юникредитбанка.

Лучшие «безлимитные» доходные карты*

Банк / картаСтавка в рублях, % годовыхСхема начисления / выплаты доходаКомиссия за снятие наличных в банкоматах банкаПлата за MS-информирование (в мес.)Годовая плата за обслуживание
Банк24.ру / Visa (Electron, Classic, Gold)11на любой ежедневный остаток средств / ежемесячнонет (при снятии до 50 тыс. руб. в мес., в том числе в банкоматах Пробизнесбанка)59 руб.150 руб. (Electron), 500 руб. (Classic), 3500 руб. (Gold)
Банк проектного финансирования / MasterCard (Maestro, Standard, Gold), Visa (Electron, Classic, Gold)5на ежедневный остаток средств / ежемесячнонет$1 + $0,05 за каждое сообщениебесплатно (Maestro, Electron), 900 руб. (Standard, Classic), 2700 руб. (Gold)
МДМ-банк / Доходная карта (Visa Classic, MasterCard Standard)5на среднемесячный остаток / ежемесячнонет100 руб.750 руб.
Старбанк / Visa (Electron, Classic, Gold)5на ежедневный остаток средств / ежемесячнонет60 руб.100 руб. (Electron ), 300 руб. (Classic), 2000 руб. (Gold)
СМП-банк / Тариф Стандарт — Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Standard, Gold)3 (Electron,Maestro), 4 (Classic,Standard), 5 (Gold)на ежедневный остаток средств / ежемесячнонет (в том числе в банкоматах МБТС-банка)60 руб. (для Gold бесплатно)бесплатно (Electron, Maestro), 600 руб. (Classic, Standard), 2000 руб. (Gold)
* По версии D, среди карт, доход по которым начисляется на любой остаток по счету.
Источник: данные банков

Лучшие «подлимитные» доходные карты*

Банк / КартаСтавка дохода в рублях, % годовыхСхема начисления / выплаты доходаКомиссия за снятие наличных в банкоматах банкаСтоимость SMS-информированияПлата за обслуживание (в год)
Океан-банк / Специальная — Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Standard, Gold)7% (при остатке от 10 тыс. руб.), 3% (до 10 тыс.)ставка устанавливается в зависимости от min остатка, который был в течение месяца / ежемесячнонет (в том числе в банкоматах Мастер-банка)бесплатнопервый год бесплатно
Бинбанк / Универсальная карта — Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Standard, Gold)8% (при остатке 15–299 тыс. руб.), 9% (300–999 тыс.), 11% (от 1 млн руб.)если min остаток в течение месяца оказывается меньше 15 тыс. руб., доход не начисляется / ежемесячно0,1% суммы50 руб. в мес.бесплатно
Промсвязьбанк / Доходная карта — MasterCard (Maestro, Standard, Gold)6,5% (Maestro), 7% (Standard), 7,5% (Gold)при ежедневном остатке от 10 тыс. руб. (Maestro), от 30 тыс. руб. (Standard), от 250 тыс. руб. (Gold ); при нарушении min остатка в течение месяца доход не начисляется / ежемесячнонет270 руб. в год (Gold бесплатно)200 руб. (Maestro), 600 руб. (Standard), 3000 руб. (Gold ) 
Московский кредитный банк / Visa (Electron, Classic, Gold, Platinum), MasterCard (Maestro, Standard, Gold, Platinum)5% (при остатке от 5 тыс. руб.)на ежедневный остаток средств / ежемесячнонет (в том числе в банкоматах Юникредитбанка)бесплатно300 руб. (Maestro, Electron), 450 руб. (Standard, Classic), 3000 руб. (Gold), 6000 руб. (Platinum)
ОТП банк / Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Standard, Gold)5% (больше 10 тыс. руб.), 3% (больше 5 тыс.), 2% (больше 3 тыс.), 1,5% (больше 1 тыс. руб.)ставка устанавливается в зависимости от min остатка, который был в течение месяца / ежемесячнонет SMS-информирования нет150 руб. (Electron, Maestro), 750 руб. (Classic, Standard), 2850 руб. (Gold)
Транспортный / Visa (Electron, Classic, Gold)4% (при остатке больше 30 тыс. руб.), 1% (до 30 тыс.)на ежедневный остаток средств / ежемесячнонет65 руб. в мес.150 руб. (Electron), 750 руб. (Classic), 2100 руб. (Gold)
Хоум кредит / Пакет услуг «Личный доход» — Visa (Electron)9% (при остатке до 30 тыс. руб.), 3% (от 30 тыс.)на ежедневный остаток средств / ежемесячнонет49 руб. в мес.828 руб.
РБР / Накопительная карта — Visa (Electron, Classic, Gold, Platinum)5% (при остатке от 50 тыс. руб.), 7% (от 100 тыс. руб.), 9% (от 1 млн руб.)на ежедневный остаток средств / ежемесячнонетбесплатно150 руб. (Electron), 600 руб. (Classic), 1800 руб. (Gold), 6500 руб. (Platinum)
КИТ финанс / Сберегательная карта — Visa (Electron, Classic, Gold)0,1% (при остатке до 10 тыс. руб.), 4,5% (от 10 тыс. руб.), 5,5% (от 50 тыс. руб.), 6,5% (от 100 тыс. руб.), 7,5% (от 150 тыс руб.)ставка устанавливается в зависимости от min остатка, который был в течение месяца / ежемесячнонет59 руб. в мес.бесплатно (Electron), 600 руб. (Classic), 2400 руб. (Gold)
* По версии D, среди карт, доход по которым начисляется в зависимости от остатка по счету.
Источник: данные банков

Мои портфели
Индикаторы
Индексы
MICEXINDEXCF2 047,42–0,4606.03
RTSI1 110,46+0,2006.03
Акции
GAZP134,60–0,1506.03
GMKN9 324–0,1306.03
LKOH3 079–0,2106.03
ROSN332,0–1,3406.03
SBER162,00–1,4606.03
VTBR0,06600,0006.03
Курсы валют
EUR70,76+0,0307.12
USD63,72–0,1007.12
EUR/USD1,09–0,5331.12
GBP/USD1,47–0,4331.12
USD/JPY120,17–0,2831.12
EURUSD_TOM1,060,0006.03
EUR_TODTOM0,02–0,0406.03
USD_TODTOM0,02–0,0306.03
Мировые рынки
Dow17 473,32–0,7431.12
FTSE6 242,32–0,5131.12
Nikkei 22519 033,71+0,2730.12
S&P 5002 049,94–0,6531.12
Золото1 059,98–0,1231.12
Нефть Brent37,6+3,1331.12