Забыли пароль?

Зарегистрироваться на сайте

Отменить

О моде, «пластике» и индикаторах полезности

Потапов Александр, Журнал D` (Д-штрих) №23 (83), 7 декабря 2009 года

Банки зарабатывают на дополнительных опциях и услугах, но далеко не все из них приносят заемщикам пользу

Все ли продукты, которые банки выводят на рынок, нужны клиентам? Вряд ли. Возьмем, к примеру, модную банковско-страховую новинку — программы защиты от потери работы. Ее банки все чаще предлагают клиентам, желающим взять кредит. Дело в том, что финансисты сильно обеспокоены ростом невозвратов из-за снижения платежеспособности заемщиков, лишившихся в кризис работы. Такую страховку уже предлагает своим клиентам Альфа-банк в рамках комплексной программы «Защита дохода, жизни и здоровья». «Вы получите актуальную защиту на случай потери работы и дохода: страховая компания в течение трех месяцев будет погашать за вас кредит», — обещают в банке. Правда, чтобы потерявший работу страхователь получил деньги по полису, он должен не менее года работать по бессрочному трудовому договору и зарегистрироваться на бирже труда. Но данные ограничения не настолько важны, в отличие от главного пункта, который, на мой взгляд, перечеркивает в принципе необходимость такой страховки: выплату по полису смогут получить только те, кто уволен работодателем или сокращен.

Посмотрим на статистику: в октябре нынешнего года в России, по данным Росстата, работы лишились 505,2 тыс. человек, и только 5,4% из них покинули рабочее место по сокращению штатов. Подавляющее же число — 62,8% — ушли «по собственному желанию». Не секрет, что желание это довольно часто (особенно в последний год) является всего лишь следствием давления работодателей на своих сотрудников. Оптимизация штата в иных структурах проходит по жесткому сценарию: сотруднику говорят, чтобы тот писал заявление, «иначе будет хуже — уволим по статье». Но для страховщиков это не аргумент, и в случае обращения за выплатой последует вполне законный отказ.

Аналогичные продукты обещают в ближайшем будущем предложить клиентам руководители Сбербанка, ОТП банка, Райффайзенбанка и другие игроки. И вряд ли условия по их страховкам будут либеральнее. Конечно, стоимость «защиты от потери работы» небольшая, однако какой смысл платить за услугу, которая увеличит переплату по кредиту, но вряд ли принесет пользу. Странно, что сами банки продвигают эти страховки: они-то должны понимать, что такими программами их заемщики практически не защищены.

Вторая модная фишка, которую банки и страховщики собираются активно продавать, — страховка от мошенничества по пластиковым картам. Вещь совершенно необходимая в современных условиях, когда угроза вашим деньгам, лежащим на карточном счете, подстерегает повсеместно: у банкомата, в интернете, в магазине и т. д. Вот только страховая защита, предлагаемая большинством банков, мало отвечает чаяньям владельцев «пластика». ВТБ 24 по программе «Защита карты» вернет деньги, если они были списаны мошенниками после утери или кражи карты, а также в случае ограбления во время снятия наличных в банкомате. Аналогичные условия и в Райффайзенбанке, Росбанке, банке «Сосьете Женераль Восток».

При этом, если, не дай бог, у вас действительно темной ночью у банкомата отобрали карту и сняли со счета лежавшие на ней деньги, вам придется сильно постараться, чтобы получить деньги по полису. Договор страхования; заявление на получение выплаты; уведомление об ограблении при снятии наличных с описанием обстоятельств ограбления, указанием места, времени нападения и суммы украденных наличных денег; копия заявления в милицию об ограблении и талон-уведомление о принятии этого заявления; копия протокола допроса или справка от следователя с указанием реквизитов карты, места, времени нападения и суммы украденных наличных денег; заверенная копия постановления о возбуждении уголовного дела из милиции — и это не полный список документов, который затребует страховщик по «карточному» полису. А без этого букета бумажек деньги не получите.

Банкам весьма выгодно демонстрировать свою заботу о клиентах, предлагая страховку, которая покрывает только случаи ограбления у банкоматов или кражи карт: доход растет (ведь страховщик делится заработанным с банком), да и имидж улучшается. Вот только мошенники все чаще используют более изощренные методы, чем банальное ограбление или кража. За последние месяцы я получил не менее десятка писем от владельцев карт, пострадавших от мошенников. Нюансы в них отличаются, но в главном схема одна и та же: карта при вас, но вот деньги с нее таинственным образом исчезают. Вне зависимости от причины (стали вы жертвой скиммера, вируса, заразившего ПО банкомата, или виновата «дыра» в интернет-банкинге) банки, как правило, отказывают компенсировать потери клиентам (по крайней мере, добровольно).

Уверен, что многие потребители готовы были бы заплатить за полис, покрывающий именно эти риски, но вместо этого появляются совершенно «чудные» страховки. Такие как «Защита покупок» от ВТБ 24 — по ней клиент, который приобрел посредством «пластика» тот или иной товар и обнаружил аналогичный товар по более низкой цене, получает возможность получить от страховщика разницу в цене. Конечно, банкиры могут возразить: дескать, услуга эта востребованная и нужная. Могу ответить им только одно: в отличие от жертв карточного мошенничества, которым банки отказали в выплате, от разгневанных шопоголиков я писем еще не получал.


Мои портфели
Индикаторы
Индексы
MICEXINDEXCF2 047,42–0,4606.03
RTSI1 110,46+0,2006.03
Акции
GAZP134,60–0,1506.03
GMKN9 324–0,1306.03
LKOH3 079–0,2106.03
ROSN332,0–1,3406.03
SBER162,00–1,4606.03
VTBR0,06600,0006.03
Курсы валют
EUR70,92–0,2523.10
USD63,63–0,1323.10
EUR/USD1,09–0,5331.12
GBP/USD1,47–0,4331.12
USD/JPY120,17–0,2831.12
EURUSD_TOM1,060,0006.03
EUR_TODTOM0,02–0,0406.03
USD_TODTOM0,02–0,0306.03
Мировые рынки
Dow17 473,32–0,7431.12
FTSE6 242,32–0,5131.12
Nikkei 22519 033,71+0,2730.12
S&P 5002 049,94–0,6531.12
Золото1 059,98–0,1231.12
Нефть Brent37,6+3,1331.12