В скором времени Министерство финансов заставит заемщиков регистрировать имущество, которое находится в залоге у банков. Поможет ли это справиться с мошенническими схемами?
На заре кредитной деятельности, когда основу денежно-кредитной системы составляли не банки, а старушки-процентщицы, краеугольным камнем взаимоотношений между ростовщиками и должниками являлась анонимность. Оно и понятно: все-таки жизнь в долг совсем не то, что хочется афишировать. Сегодня финансовые власти призывают этой анонимностью пожертвовать, обещая взамен существенное снижение процентных ставок по кредитам.
Министерство финансов РФ подготовило законопроект «О регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества», который сделает обязательной регистрацию заложенных автомобилей и другого движимого имущества. Все данные будут попадать в специальную единую базу. Этот документ, по замыслу его разработчиков, направлен в первую очередь на борьбу с мошенническими схемами.
Противоугонные меры
В корпоративном кредитовании одной из таких схем в основном являются множественные залоги, когда одно и то же имущество служит обеспечением по кредитам в нескольких банках. В случае банкротства заемщика имущество получит тот кредитор, который первым обратит взыскание на залог, а остальные останутся ни с чем.
В розничном же кредитовании приходится бороться, по сути, с угонами — до 5% автомобилей мошенники уводят из-под носа у банкиров. Провернуть такое дело совсем не сложно. Паспорт транспортного средства (ПТС) не сразу попадает на хранение в банк: заемщику дается несколько дней на то, чтобы поставить машину на учет. За это время мошенник, который по всем документам является полноправным владельцем машины, успевает ее продать, разумеется, без ведома банка. А нет залога, значит, и долг вернуть почти невозможно. Но даже если ПТС уже в банке, ничто не помешает злоумышленнику обратиться в ГИБДД с заявлением об утере документа, получить новый и продать автомобиль — ведь в ПТС никаких отметок о том, что автомобиль находится в залоге, ГИБДД сегодня не делает. Однако кредитное имущество продают не только мошенники, но и люди, по тем или иным причинам допустившие просрочку. В итоге банки лишаются немалых сумм. По данным Национального бюро кредитных историй, их потери от махинаций с залогами составляют минимум 0,4–0,6% портфеля в денежном выражении, или 0,2–0,3% общего количества кредитов.
Предполагается, что новый законопроект защитит как банки, так и добросовестных покупателей движимого имущества. Система, в общем-то, проста: созданные бюро кредитных историй (БКИ) будут регистрировать все залоги, связанные с движимым имуществом, а Центральный каталог кредитных историй при ЦБ — обрабатывать и хранить информацию. По запросу бюро выдаст любому банку и даже частному лицу все сведения об автомобиле. Жизнь мошенников, таким образом, сильно осложнится. С другой стороны, можно будет узнать даже без ведома владельца, куплена его машина в кредит или на собственные средства. И это не единственный недостаток законопроекта.
Рано радуются
На словах все просто и красиво, тем не менее попытка внедрить новый закон в жизнь неизбежно приведет к целому ряду проблем. Поэтому о том, что будет, пожалуй, хватит. Поговорим о том, чего не будет.
Во-первых, не будет гарантий. Никто не обяжет продавцов подержанного имущества прилагать к свидетельству о собственности справку из залогового бюро об отсутствии обременений. То есть государство, вместо того чтобы принудить продавца доказывать чистоту сделки, хочет побудить покупателя самостоятельно все проверять. «Это несколько отличается от зарубежной практики, когда справка из залогового реестра является вторым обязательным документом наряду, например, с ПТС при продаже автомобиля, — поясняет вице-президент Кредит Европа банка Ильсур Гибадуллин. — Получается, что лишь бдительность потенциальных покупателей автомобилей с пробегом помешает мошенникам сбыть заложенную машину».
Во-вторых, не будет доступности. Так как получить нужную информацию, как выясняется, не так-то просто. «Законопроект предусматривает бесплатное предоставление выписок из реестра только уполномоченным госорганам, суду и Банку России, а в остальных случаях информация будет платной», — объясняет гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Вакулин. Во сколько именно обойдется полезная справка — неизвестно, в бюро пока не обсуждали ценовой политики в этой отрасли.
В-третьих, не будет оперативности. Мало купить информацию — ее еще надо найти. Ведь единой базы не будет — данные разбросают по нескольким бюро, а в Центральном каталоге кредитных историй лишь подскажут, где именно нужно искать. Об открытом интернет-доступе к базе речи не идет. Пока регистраторы согласились лишь предоставлять электронные выписки юридическим лицам — на дальнейшие уступки рассчитывать не приходится, «физикам» справки будут выдавать по старинке, на бумаге. Интересно, сколько времени человек, желающий купить автомобиль с пробегом, вынужден будет потратить на рассылку запросов и ожидание выписки? И, когда выяснится, что машина «чиста», не окажется ли она уже проданной более расторопному или менее дотошному покупателю?
Есть и еще один нюанс. Даже если стороны дождутся документа, подтверждающего чистоту сделки, доверять ему на 100% будет неразумно: на составление базы уйдет два-три года, поэтому в течение этого срока у регистраторов не будет всех данных. Поэтому даже со справкой можно купить кота в мешке.
Объехать на кривой козе
Однако и при работающей базе данных, которая будет содержать всю информацию о заложенном имуществе, у мошенников остается поле для маневра. Кредитные машины они продают сразу после регистрации в ГИБДД — за это короткое время данные о залоге точно не успеют попасть в базы данных. «Очевидно, что в этом процессе в качестве регистраторов должны участвовать органы ГИБДД, иначе вся затея вовсе теряет смысл», — говорит депутат Госдумы, глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Несколько лет назад он поднял в Думе вопрос о необходимости регистрации залогового имущуества и предлагал возложить эти обязанности именно на ГИБДД. Но тогда Минфин не стал его рассматривать, объяснив это тем, что у дорожной инспекции попросту не хватит сотрудников, чтобы выполнить столь масштабную задачу.
Сейчас ресурсы, видимо, нашлись. По крайней мере, на вопрос о том, снизятся ли процентные ставки по кредитам после принятия закона (должны, ведь риски уменьшаются!), банкиры уклончиво отвечают, что проект нужно будет финансировать. Вполне возможно, что дополнительная нагрузка на банки в виде обязательных отчислений в БКИ в конечном итоге будет переложена на плечи заемщиков, а значит, выгода от сниженных процентов будет нивелирована дополнительными сборами в пользу бюро.
Ну и последнее, чего не будет. Анонимности и защиты для тех заемщиков, которые вовсе не собираются продавать свой автомобиль: они тоже будут обязаны дать согласие на разглашение данных о своих отношениях с банками. Сегодня в соответствии с законом «О кредитных историях» физические лица имеют право на получение кредитных отчетов, только если сами являются субъектами кредитных историй. Чтобы реализовать идею с базой данных заложенного имущества, потребуется с каждым заемщиком подписывать отдельную бумагу — согласие на разглашение личных данных. «Банки смогут добиться этого от клиентов, например, если увеличат ставку по кредиту в случае отказа предоставить данные в единый реестр», — поясняет Ильсур Гибадуллин. И это вместо обещанного снижения процентов как результата принятия нового закона!
В свете всех этих «не» вовсе непонятно, как именно законопроект поможет защитить и граждан, и банки. Впрочем, последние все-таки получат пользу: закон помешает мошенникам закладывать имущество, уже находящееся в залоге у других лиц или организаций. Впрочем, как признаются сами банкиры, решение хоть и будет способствовать уменьшению количества недобросовестных сделок, но сами мошеннические схемы не искоренит.