Ключ от сейфа: когда стоит хранить деньги в банковской ячейке

Спасение от кризиса

В сентябре 2014 года, когда доллар стоил всего 38 руб., финансисты заговорили о возможном введении Россией контроля за движением капитала. Эти антикризисные меры, призванные остановить бегство денег из страны, на практике могут означать, например, запрет на снятие вкладов. Поэтому прошлой осенью резко вырос спрос на банковские сейфы. «Из-за девальвации национальной валюты и слухах о валютном контроле выросла популярность банковских ячеек, которая до сих пор не спала до докризисного уровня», - вспоминает управляющий директор сети банка «БКС Премьер» Сергей Данилов.

Обычно основными арендаторами сейфов являются покупатели и продавцы жилья, а интерес к ячейкам зависит от активности этого рынка. Но когда начинается кризис, спрос резко растет. Подобное происходило и в 2008 году. Как сообщало тогда агентство Reuters, поведение клиентов было похожим – закрыть депозит и положить деньги в сейф.

Почти у половины опрошенных РБК крупных розничных банков в 2015 году наблюдается рост спроса на банковские ячейки по сравнению с прошлым годом. Так, если в августе 2014 года заполняемость ячеек составляла 55%, то в августе 2015 года показатель на уровне 74%, приводят данные в пресс-службе банка «Открытие». Похожий рост заполняемости ячеек констатируют и в ЮниКредит банке. Представители ОТП, Промсвязьбанка, Бинбанка говорят, что потребность клиентов в использовании банковских ячеек достаточно стабильна, а резких колебаний интереса к ячейкам сейчас нет.

Без ответственности

Чтобы арендовать сейф, надо зайти в банк, подписать договор, оплатить стоимость аренды, получить ключ. Второй ключ остается у сотрудников банка. Доступ к ячейке осуществляется при предъявлении клиентом оригинала документа, удостоверяющего личность. Сотрудник кредитной организации не присутствует при помещении и изъятии ценностей клиентом в ячейку, ее содержимое банку неизвестно.

С этим связаны различные неразрешимые споры, когда из ячеек что-то пропадает (такое случалось не раз, см. врез). Как-либо доказать, что именно было в ячейке, невозможно.

Если для клиента не важно, будет ли банк знать, что в ячейке, можно выбрать тип ответственного хранения, которое подразумевает помещение имущества в ячейку в присутствии сотрудника банка с составлением акта приема-передачи, в котором отражаются все ценности. После доступ к сейфу возможен только в присутствии сотрудника банка. В этом случае банк несет полную ответственность за сохранность имущества, согласно ст.901 ГК РФ.

Заключение договора обычной ячейки займет у вас 20-30 минут, а вот на заключение договора об ответственном хранении может уйти полдня. Кроме того, банки не берут обычно под ответственное хранение имущество, которое требует услуг оценщика (ювелирные изделия, драгметаллы). Тарифы по хранению ценностей в данном случае будут выше, да и предоставляют такую услугу далеко не все банки, имеющие ячейки. Например, услуга ответственного хранения в средней (см. врез) ячейке СДМ-банка в месяц будет стоить 3600 руб. против 1300 руб. за аренду обычного сейфа. Кроме того, вам придется заплатить за пересчет денег.

Нестраховой случай

Система страхования вкладов на средства в ячейках не распространяется. Хранение денег в сейфе банка означает, что они не могут попасть в конкурсную массу при банкротстве банка, ими не может воспользоваться ни временная администрация после отзыва лицензии, ни новые собственники кредитной организации.

«То, что лежит в банковской ячейке, принадлежит клиенту, а не банку, и даже в случае отзыва лицензии имущество из ячеек не попадает в конкурсную массу», - напоминает вице-президент ВТБ24 Ашот Симонян. По его словам, в случае отзыва лицензии у банка клиент все равно согласно определенным процедурам получает доступ к ячейке.

Плюс ячейки в том, что клиент может в любой момент забрать свои деньги. У него всегда есть доступ к деньгам в физическом виде, говорит управляющий директор сети банка «БКС Премьер» Сергей Данилов.

Главное, чтобы клиенту был обеспечен доступ в хранилище банка, и он не потерял ключ. При заключении договора клиент взносит гарантийную сумму, которая возвращается при возврате ключа по окончании срока договора аренды. Если ключ был утерян, то за счет гарантийного взноса компенсируются потери банка по вскрытию ячейки. Обычно гарантийный взнос составляет 4-5 тыс. руб. Кроме того, за потерю ключа банк еще и штрафует арендатора на 3-7 тыс. руб.

Когда стоит пользоваться

Сейф – способ защиты денег во время кризиса, когда высок риск банкротства банков или введения ограничений на снятие вкладов. «Ячейка открывается не для того, чтобы положить туда деньги на длительный срок, а для того, чтобы оперативно помещать и изымать необходимые клиенту средства во время кризиса. Когда непонятно, как управлять своими средствами», - объясняет предправления Нордеа банка Игорь Буланцев. Во всех других случаях банкиры советуют оставлять деньги на депозитах.

Как говорит заместитель председателя правления Локо-банка Андрей Люшин, долгосрочное хранение денежных средств в банковской ячейке не является разумным способом сбережения. «Деньги будут лежать мертвым грузом, вы будете платить за их хранение от 30 до 200 руб. в сутки, в то время как могли бы получать проценты», - говорит Люшин. Если клиент уверен в банке, то лучше держать деньги на депозите, согласен Данилов из банка «БКС Премьер». «Вклад в крупном хорошем банке ничем не уступает по безопасности банковской ячейке», — уверен Буланцев.

Ячейкой стоит пользоваться, если сумма сбережений существенно превышает 1,4 млн руб. С одной стороны, вклады до этой суммы гарантируются государством. Но даже если вы не верите государству, закладывать в ячейки меньшие суммы невыгодно – слишком большими будут комиссии. Средняя стоимость аренды ячейки высотой 15 см по расчетам РБК составляет 14850 руб. в год. Это чуть больше 1% от суммы в 1,4 млн руб. Оптимальная сумма – несколько миллионов рублей, с тем чтобы комиссионные составляли не более 0,1-0,2%. «Я бы не стал платить за банковскую ячейку больше 1% от той суммы, которая у меня там лежит», — говорит Буланцев.

Как пропадали деньги

В марте 2004 года клиент Банка Москвы поместил в ячейку кредитной организации $40 тыс., которые предназначались для приобретения квартиры. В июне клиент при очередном посещении банковского хранилища не смог открыть ячейку. Получить доступ к ней удалось только после замены ключа банком, а в ячейке обнаружилось всего $4 тыс. По факту было возбуждено уголовное дело, но виновные не установлены. Клиент также подал гражданский иск к Банку Москвы, однако суд его не удовлетворил, сославшись на невозможность доказать изначальный размер средств, находившихся в ячейке. Случаев пропажи средств из ячеек, как ни странно, довольно много. Периодически на это жалуются клиенты банков на форумах. Мошенников среди сотрудников банков (если это, конечно, их вина) защищает только одно – невозможность доказать, что на самом деле было в ячейке.