Что делать, если нечем платить за кредит?
20 января 2018 года
При оформлении кредита клиент берет на себя обязательства своевременно погашать долг. Если платеж вносится с опозданием, то начисляется штраф. Чем дольше не погашается долг, тем больше размер просроченной задолженности. Она увеличивается как снежный ком. В результате, непосильной станет выплата даже небольшого займа.
Способы облегчения кредитной ноши
Трудности с выплатой кредита возникают у многих заемщиков. Практически все должники допускают одну и ту же ошибку – опускают руки и ничего не делают. Одни ждут суда, а другие надеются, что банк спишет их долг. Но этого не будет. Уже в скором времени на пороге появятся коллекторы, общение с которыми удовольствия никому не принесет.
Если у заемщика возникли финансовые проблемы, то об этом нужно сразу же оповестить кредитора. Обращаться в банк необходимо до того момента, пока не возникла просроченная задолженность. Ответственным заемщикам банк пойдет навстречу и предложит варианты решения проблемного вопроса:
- Перенос платежа на одну-две недели. Этот вариант устроит тех клиентов, у которых возникли временные трудности. Например, задерживают выплату заработной платы. Написав заявление на перенос платежа, заемщик не испортит свою кредитную историю и избежит начисления штрафа.
- Продление срока действия договора. Но этот вариант возможен только в том случае, если изначально соглашение не было подписано на максимально возможный термин. Допустим, кредит в банке можно получить на 5 лет. Клиент его оформил на 3 года. В таком случае он может продлить срок договора еще на 2 года. В результате этого снизится размер ежемесячного платежа, и заемщик сможет без проблем оплачивать долг.
- Рефинансирование – оптимальное решение для клиентов, которые одновременно погашают несколько займов. Заемщик оформляет новый кредит на выгодных условиях, а за счет полученных средств погашает действующие займы. Это позволит значительно уменьшить долговую нагрузку.
Указанные выше способы подойдут только тем клиентам, у которых снизился уровень платежеспособности. А что делать заемщикам, которые вовсе остались без дохода? Например, их сократили с работы или возникли серьезные проблемы со здоровьем.
Единственная возможность не попасть в глубокую долговую яму – реструктуризировать кредит.
В чем суть реструктуризации?
При возникновении трудностей с выплатой кредита банк предлагает реструктуризацию долга. Ее схема разрабатывается в индивидуальном порядке для каждого клиента с учетом его финансового состояния и типа кредитной программы. Заемщик получает кредитные каникулы, то есть отсрочку по выплате долга. Например, реструктуризация кредита в Сбербанке предусматривает освобождение от погашения основного долга сроком на 12 месяцев. Но таким предложением могут воспользоваться только клиенты, выплачивающие ипотеку. По потребительским кредитам продолжительность отсрочки не превышает 3-6 месяцев.
Но даже на кредитных каникулах клиент обязан оплачивать начисленные проценты. Полностью освобождаются от погашения долга только единицы и при условии предоставления соответствующих документов. Клиенту дается от 1 до 3 месяцев на поиск новой работы и стабилизацию своего финансового положения. После того, как кредитные каникулы закончатся, заемщик начнет выплачивать и «тело» кредита, и проценты. Причем размер платежа будет больше, чем до проведения реструктуризации, так как необходимо покрыть долг, который накопился за время кредитных каникул.
Итак, при возникновении трудностей с выплатой займа, не нужно надеяться на чудо, а начинать действовать. Оформить реструктуризацию и приложить максимум усилий, чтобы стабилизировать свое финансовое состояние. В крайнем случае – продать залог (если он был) и погасить долг.