Забыли пароль?

Зарегистрироваться на сайте

Отменить

Туристический «пластик»

Веретенников Дмитрий, Журнал D` (Д-штрих) №11 (71), 8 июня 2009 года

Лето — сезон отпусков, и, несмотря на кризис, многие россияне в этом году вновь отправятся в заграничные турне. Все уже давно привыкли путешествовать не с карманами, набитыми наличными, а с «электронным кошельком» — банковской картой. D подобрал наиболее экономичные и безопасные варианты туристического «пластика»

Совершать загранвояж с серьезной суммой кэша откровенно страшно, карта в этом плане меньшее из зол, хотя и она не решает всех проблем. Главные из них при поездке за рубеж — опасность стать жертвой карточных мошенников (кардеров), а также потерять деньги на конвертации валют при «пластиковых» расчетах. Оба риска неконтролируемые: карта может быть скомпрометирована абсолютно в любой стране, а узнать курс, по которому после заграничной покупки спишут деньги с вашего счета, просто невозможно. Впрочем, если подготовиться к путешествию, то можно свести на нет или хотя бы минимизировать как убытки от встречи с «пластиковыми пиратами», так и карточные конвертационные расходы.

Валютная лотерея

С рублевой картой за границу лучше не выезжать, так как в этом случае вы подписываете себе конвертационный приговор, чреватый дополнительными расходами. Их размер будет зависеть от того, сколько переводов из одной валюты в другую претерпит сумма, пока ее не спишут со счета в российской валюте.

Количество валютных метаморфоз зависит, во-первых, от того, в стране с какими дензнаками проходит карточная операция. Второй ключевой фактор — в долларах, евро или сразу в обеих валютах ваш банк ведет расчеты с международной платежной системой (МПС), к которой относится ваш «пластик». Из этих обстоятельств и вытекают схемы конвертаций.

Допустим, банк рассчитывается с МПС в обеих валютах, а вы расплатились картой в зоне хождения евро. При таком раскладе будет всего одна конвертация: банк по своему курсу трансформирует валютный платеж в рубли и списывает их с карточного счета. На две конвертации вы попадете, если использовали карту в стране, где платежи ни в долларах, ни в евро не проводятся. «В таком случае МПС по своему курсу переведет местную валюту в основную валюту расчетов с банком и уже в ней транзакция будет передана в банк, который, в свою очередь, проведет перерасчет в рубли», — объясняет Елена Гусева, начальник управления пластиковых карт ВТБ 24.

Какую сумму в итоге спишут с вашего счета в российской валюте, заранее рассчитать не удастся. Даже если вы позвоните в банк, вам не смогут назвать курс, по которому местные «тугрики» МПС конвертирует в доллары. Курс внутренней конвертации банка выяснить также не удастся, его вам не скажут не из вредности, а просто потому, что неизвестно, когда, собственно, будет проведен валютный перерасчет. «Банк проводит конвертацию не в момент совершения операции по карте, а при получении финансового подтверждения транзакции. Это информация, как правило, приходит в течение двух-пяти дней, но может и гораздо дольше, бывает, что до месяца. Все зависит от скорости работы банка, который за рубежом обслужил карту», — объясняет Андрей Вавилов, заместитель начальника управления пластиковых карт Банка проектного финансирования.

Конвертацию банк проведет по курсу, который будет действовать на день получения подтверждения, и только тогда сумму спишут со счета (до этого момента она будет заблокирована). Такая схема конвертации — настоящая валютная лотерея: вы можете как выиграть, так и проиграть. Остается только посочувствовать расплатившимся рублевой картой за границей в прошлом декабре, когда доллар еще стоил меньше 30 руб., но при этом списание по «пластику» прошло в январе, когда стоимость «зеленого» взлетела до 36 руб. Банки от курсовых неожиданностей страхуются тем, что «замораживают» на счете сумму на несколько процентов больше той, что предназначена для списания.

Доллар или евро

Отправляясь в страны, где карточные операции проводятся в долларах или евро, в принципе можно обойтись вообще без конвертаций. Правда, для этого придется завести карту с основным счетом в американской или европейской валюте — выбор зависит от того, государство с хождением каких дензнаков вы собираетесь посетить. Когда на карте у вас лежат доллары или евро и расплачиваетесь вы ими же, конвертации вам не грозят. Правда, если у банка одна валюта расчетов с МПС, то на перерасчет вы все-таки попадете. «Если банк рассчитывается с МПС только в долларах, а счет карты у вас в евро и расплачиваетесь вы в евро, тогда конвертация произойдет», — говорит Елена Гусева. Чтобы избежать таких сюрпризов, карту надо оформлять в банках, которые рассчитываются с МПС в обеих валютах. Правда, выяснить это непросто: сотрудников банковских call-центров подобные вопросы ставят в тупик. Утешает то, что большинство из сотни крупнейших банков страны имеют двухвалютную связь с МПС – и в долларах , и в евро.

Для поездки в страну не из долларовой или еврозоны «пластик» лучше оформлять в американской валюте. «И у Visa, и у MasterCard валюта транзакции , отличающаяся от долларов и евро, пересчитывается чаще всего в доллары», — объясняет Елена Гусева. Условия конвертации у Visa и MasterCard ничем, кроме своих внутренних валютных курсов, не отличаются, поэтому оформлять можно карту любой платежной системы.

С чем ехать?

Нарваться на ловушки карточных мошенников можно, конечно, и в России, но вероятность встречи с кардерами за границей пока намного выше. В ряде стран банкиры вообще советуют как можно реже пользоваться «пластиком», в их числе практически все наиболее популярные среди россиян места отдыха. Поэтому отправляться туда, да и вообще за границу, с кредиткой или зарплатной картой не стоит. В первом случае вы не только можете остаться без денег, но еще и будете должны платить проценты банку (если, конечно, не докажете факт мошенничества, что будет непросто). Во втором — рискуете не получить очередного оклада, так как скомпрометированная карта может стать миной замедленного действия. Завладев данными «пластика», мошенники отнюдь не всегда сразу же начинают тратить ваши средства. Бывает, что вы уже и забыли о заграничном турне, а деньги с карты начинают исчезать. Так что для безопасности лучше не использовать за рубежом свой основной «пластик», а брать с собой еще и специально открытую для поездки карту (а лучше даже две на случай, если одну украдут или она будет заблокирована), которую после возвращения не жалко будет выбросить.

Оптимально под эти цели подходят электронные (Visa Electron, MasterCard Maestro, MasterCard Electronic) и классические карты (Visa Classic, MasterCard Standard, MasterCard Mass). Главное достоинство первых — дешевизна: их средняя цена — $5. Но с электронной картой вы не сможете бронировать гостиничные номера и арендовать автомобили. А вот другое их ограничение, в плане безопасности, является не минусом, а плюсом: по ним запрещены так называемые подлимитные операции, то есть невозможно расплатиться без авторизации (идентификации) карты банком. Это сужает возможности мошенников по использованию «пластика».

Еще больше проблем кардерам доставит чиповый «пластик» (с электронным микропроцессором). Если информацию с магнитной полосы карты мошенники научились воровать буквально на раз-два, то чип им пока еще не по зубам. Однако чисто микропроцессорные карты МПС в России пока не в ходу, банки выпускают комбинированный «пластик» — и с чипом, и с магнитной полосой. Если же карту обслужат не по чипу, а по полосе, то кардеры смогут ее «вскрыть» и изготовить дубликат. Но расплатиться им будет непросто: банкоматы и терминалы, настроенные на прием чипа, не обслужат фальшивку по магнитной полосе. Ответственность же за прием карты «магнитными» терминалами будет нести банк-эквайер (обслуживший карту). Это резко увеличивает шансы на компенсацию украденной суммы. Так как ваш банк ничего не теряет, расходы ему все равно обязан будет возместить эквайер, то и особых причин выискивать поводы для того, чтобы не платить (как зачастую бывает), у него нет.

Отправляясь за рубеж даже с чиповой картой, для сохранности сбережений стоит применить еще пару антикардерских приемов. Обязательно следует подключить услугу SMS-информирования об операциях. Как только придет сообщение о транзакции, которую вы не совершали, можно будет позвонить в банк и заблокировать карту. Тем самым минимизируете свои убытки. Для этого же можно установить лимиты по расходованию средств, например $200 в день. В этом случае более крупную сумму мошенники с вашей карты снять не успеют, а, получив SMS, вы опять-таки сразу сможете заблокировать счет.

Есть еще ряд банальных, но не менее от этого полезных и эффективных рекомендаций: снимайте деньги в банкоматах, расположенных в отделениях банков; не расплачивайтесь картой в подозрительных местах; если при оплате требуют ввести ПИН-код, не соглашайтесь, правила МПС вовсе не обязывают это делать; не давайте продавцам в магазинах или официантам в ресторанах никуда уносить карту, требуйте, чтобы операция проводилась при вас. Ну, о том, что ПИН-код не стоит писать на карте или хранить вместе с ней, наверное, можно не упоминать.

Мультивалютный «пластик»

Итак, для сохранности денег во время зарубежной поездки стоит завести отдельную дебетовую карту, причем желательно чиповую. По сравнению с обычной она обойдется ничуть не дороже, в большинстве банков стоимость обслуживания магнитных и микропроцессорных карт не отличается. Мы отобрали лучшие, на наш взгляд, предложения чиповых карт. При определении десятки лауреатов предпочтение отдавалось наиболее экономным вариантам.

И среди электронных, и среди классических карт лидером стоит признать «пластик» Мастер-банка. Фишка его кобрендинговой карты DIAC (Domodedovo International Airport Club) в том, что она мультивалютная. Средства списываются с того счета (если на нем хватает средств), в валюте которого проводится операция. Допустим, вы прилетели в США, тогда там вы расплачиваетесь в долларах, затем направились во Францию, где у вас уже будет работать счет в евро, а по возращении в Россию — рублевый, и никаких конвертаций. Они возможны, только если вы расплачиваетесь в стране, где не в ходу ни доллары, ни евро, ни рубли. «Мультипластик» оптимально подойдет тем, кто собирается перемещаться из одной валютной зоны в другую: для ухода от конвертаций не придется открывать две карты — в евро и долларах. В зачет продукту Мастер-банка идут бесплатное SMS-информирование, а также бонусная программа от аэропорта Домодедово. MasterCard Maestro обойдется всего в $2, а вот цена на Visa Classic или MasterCard Standard примерно в три раза выше средней — $60.

Кроме Мастер-банка, ни у кого больше найти мультивалютный чиповый «пластик» не удалось, что неудивительно: даже обычные, с магнитной полосой, мультикарты — сверхдефицитный товар. Таковые обнаружились еще лишь у ВТБ 24 и Межпромбанка плюс. У Ситибанка формально не мультивалютный «пластик», но можно неограниченное число раз, причем бесплатно, менять основной счет карты. Делается это просто — по звонку в банк. Карта «Сити» не чиповая, но одна опция делает ее сверхпривлекательным предложением для заграничных вояжей: по ней можно снимать деньги в банкоматах Ситибанка во всем мире! А его сеть отделений раскинулась более, чем на 40 стран. Среди российских «дочек» иностранных банков аналогичный сервис держателям своих карт представляет еще Юникредитбанк, но его банкоматная сеть гораздо беднее (Австрия, Болгария, Босния, Венгрия, Германия, Италия, Польша, Румыния, Сербия, Словения, Словакия, Турция, Украина, Хорватия, Чехия).

К минусам мультипродукта «Сити» относится то, что из непремиальных карт он выдает только MasterCard Standard, плата взимается ежемесячно и зависит от среднемесячного баланса по всем счетам, открытым в банке. Если сумма набегает меньше 150 тыс. руб., «пластик» обойдется в 250 руб. в месяц (с 20 июня 2009 года). В годовом выражении такая плата в других банках характерна для «золотых» карт. Впрочем, ничто не мешает оформить «пластик», съездить за границу и закрыть его, а к следующему вояжу вновь открыть. Вариант, учитывая функциональность карты, получится сверхдешевый. В чиповом «рэнкинге» среди классических карт стоит также отметить «пластик» Банка Москвы и Росбанка, к ним прилагаются бесплатные страховки для выезжающих за рубеж.


Лучшие чиповые электронные «туристические» карты

Банк / картаПлата за обслуживание / SMS-информирование (в месяц)Комиссия / лимит на снятие наличных в «чужих» банкоматах (в день)
Мастер-банк / MasterCard Maestro DIAC$2 / бесплатно1%; мин. $3 или 3 / $1500 или 1500
Росбанк / MasterCard Maestro$2 в мес. / 1−й месяц бесплатно, затем 48 руб.1%; мин. 89 руб. / 30 тыс. руб.
Собинбанк / Visa Unembossed, MasterCard Unembossed150 руб. / бесплатно1%; мин. 75 руб. / $10 тыс.
Сведбанк / Visa Electron$6, 5 / бесплатно1%; мин. 100 руб. / $5 тыс.
Номос-банк / Visa Electron, MasterCard Maestro$5 или 5 / 25 руб.1% / $10 тыс.
Банк Санкт-Петербург / Visa Electron250 руб. / 30 руб.1% + 120 руб. / — 
Глобэкс / Visa Electron$5 / $1 в мес.1%; мин. $3 / $10 тыс.
Возрождение / Visa Electron, MasterCard Maestro$5 или 5 / 60 руб.1%; мин. 60 руб. / 60 тыс. руб.
МДМ-банк / Visa Electron, MasterCard Electronic$5 или 5 / 60 руб.1%; мин. $3 или 3 / $3 тыс., 2,4 тыс.
Банк Санкт-Петербург / Visa Electron250 руб. / 30 руб.1% + 120 руб. / —

Лучшие чиповые классические «туристические» карты*

Банк / картаПлата за обслуживание / SMS-информирование (в месяц)Комиссия / лимит на снятие наличных в «чужих» банкоматах (в день)
Мастер-банк / Visa Classic DIAC, MasterCard Standard DIAC$60 / бесплатно1%; мин. $3 или 3 / $1500 или 1500
Росбанк / MasterCard Mass300 руб. разово, $2 в месяц / 1−й месяц бесплатно, затем 48 руб.1%; мин. 89 руб. / 30 тыс. руб.
Банк Москвы / Visa Classic$25 / 60 руб.1%; мин. $3 / 250 тыс. руб.
Сбербанк / Visa Classic, MasterCard Standard$25 или 25 / первые 3 мес. бесплатно, потом 60 руб.1%; мин. 90 руб. / 150 тыс. руб.
Сведбанк / Visa Classic$25, 15 / бесплатно1%; мин. 100 руб. / $5 тыс.
КМБ-банк / Visa Classic600 руб. / бесплатно100 руб. / $1 тыс.
Собинбанк / Visa Classic MasterCard Standard600 руб. / бесплатно1%; мин. 75 руб. / $10 тыс.
Зенит / Visa Classic Система ценностей$20 или 20 / 30 руб.1%; мин. $3 или 3 / — 
Номос-банк / Visa Classic MasterCard Standard$25 или 25 / 50 руб.1% / $10 тыс. или 10 тыс.
МДМ-банк / Visa Classic MasterCard Standard$20 или 20 / 60 руб.1%; мин. $3 или 3 / $5 тыс., 4 тыс.
* Среди карт с основным счетом в долларах или евро, по версии D.
Источник: данные банков

Мои портфели
Индикаторы
Индексы
MICEXINDEXCF2 047,42–0,4606.03
RTSI1 110,46+0,2006.03
Акции
GAZP134,60–0,1506.03
GMKN9 324–0,1306.03
LKOH3 079–0,2106.03
ROSN332,0–1,3406.03
SBER162,00–1,4606.03
VTBR0,06600,0006.03
Курсы валют
EUR71,13+0,2319.10
USD63,95–0,0619.10
EUR/USD1,09–0,5331.12
GBP/USD1,47–0,4331.12
USD/JPY120,17–0,2831.12
EURUSD_TOM1,060,0006.03
EUR_TODTOM0,02–0,0406.03
USD_TODTOM0,02–0,0306.03
Мировые рынки
Dow17 473,32–0,7431.12
FTSE6 242,32–0,5131.12
Nikkei 22519 033,71+0,2730.12
S&P 5002 049,94–0,6531.12
Золото1 059,98–0,1231.12
Нефть Brent37,6+3,1331.12