Забыли пароль?

Зарегистрироваться на сайте

Отменить

Подручные вклады

Веретенников Дмитрий, Журнал D` (Д-штрих) №15-16 (75-76), 18 августа 2009 года

Открыл депозит в Москве — закрыл в Хабаровске. Возможность проведения операций с вкладом в любом своем региональном отделении сегодня предоставляют немногие банки. D отобрал лучшие варианты «филиальных» депозитов

Один мой друг работает в продуктовой компании менеджером по развитию региональной сети, поэтому ему приходится постоянно ездить по стране. Причем командировки у него обычно длительные, порой растягиваются на месяц с лишним. Одна из таких затяжных поездок у него пришлась на конец прошлого — начало нынешнего года, то есть аккурат на период активного ослабления рубля. «Мягкая» девальвация попортила моему товарищу немало крови. Дело в том, что у него на депозите лежало более полумиллиона рублей. Несмотря на осеннее падение российской валюты, «переворачиваться» в доллары и евро он не захотел: было жалко при досрочном закрытии вклада потерять набежавшие проценты. К тому же он поверил заверениям чиновников в том, что резкого падения рубля не будет. Но когда доллар легко взял 30−рублевый рубеж и пошли разговоры о том, что и отметка 50 руб. не за горами, то товарищ, естественно, испугался, но сделать уже ничего не мог. Московский вклад в Комсомольске-на-Амуре, куда его занесли служебные дела, был просто недоступен.

Теоретически через систему интернет-банкинга можно было бы перевести деньги с депозита на карту, а затем снять их в банкомате, но банк, в котором был открыт вклад, такого сервиса не предоставлял. Оставался один вариант — срочно лететь в столицу, но тогда операция по спасению сбережений обошлась бы слишком дорого. К потерянным процентам пришлось бы приплюсовать еще и стоимость авиабилетов. Подсчитав потери, мой друг решил расслабиться и перестал следить за валютными курсами. Когда он вернулся из командировки, доллар стоил уже 34 руб., а Центробанк объявил об окончании девальвации, поэтому закрывать депозит он не стал.

Когда срок вклада истек, товарищ поинтересовался у меня, куда лучше положить деньги. Чтобы он вновь не оказался в командировочной ловушке, я посоветовал ему открыть вклад, все операции по которому можно проводить через систему интернет-банкинга. Но друг, привыкший к управлению вкладом проверенным способом — через операциониста в офисе, мое предложение отверг с резолюцией: «А вдруг хакеры украдут мои деньги». Вариант решения задачи (доступ к депозиту по всей стране и «ручной» режим управления) оказался только один — банк с максимально широкой филиальной сетью, разрешающий проводить операции по открытому в Москве вкладу во всех своих отделениях.

Для открытия «филиального» вклада идеально подошел бы Сбербанк: по размаху территориального покрытия с ним никто не в состоянии конкурировать. Но в региональных отделениях доступ к московским вкладам у госбанка, к сожалению, закрыт. Проводить операции по оформленному в столице депозиту можно лишь в московских офисах. Такое правило действует во многих крупных банках, более того — большинство из них манипуляции с вкладом вообще разрешают осуществлять лишь в том отделении, где он был открыт.

Банков с более или менее широкой региональной сетью, открытой для столичных вкладчиков, мы обнаружили всего десяток (см. таблицу). Среди них лидер по охвату страны — Альфа-банк. В своих филиалах он предоставляет возможность проводить любые операции по всем московским депозитам, причем для этого при себе даже не надо иметь договор вклада — достаточно предъявить паспорт.

В нынешних кризисных реалиях для размещения денег, на наш взгляд, подходят три вида вкладов. Первый — депозиты, которые можно досрочно закрыть, не лишившись дохода либо ограничившись минимальной потерей процентов. Второй — вклады с возможностью частичного снятия средств, при этом у них должен быть маленький неснижаемый порог, чтобы было не жалко оставляемых в банке денег. Третий — мультивалютные депозиты. Из этого набора два последних продукта предлагает «Альфа». Предпочтение среди них за возможность частичного снятия, пожалуй, стоит отдать депозиту «Потенциал». Ставки по нему практически такие же как по мультивалютному вкладу, минимальный неснижаемый порог у депозитов тоже одинаковый— 10 тыс. руб., $500 или 500. Чтобы планку не установили выше, открывать «Потенциал» следует именно на такую сумму, а уже затем в качестве допвзноса вносить остальные деньги.

По количеству городов присутствия «Альфе» немного уступает банк «Русский стандарт» (РС). Но у него есть ряд региональных ограничений: во-первых, в некоторых провинциальных отделениях можно проводить операции только с рублевыми вкладами, во-вторых, мультивалютным депозитом разрешено управлять исключительно в том офисе, где он был оформлен. Чтобы иметь возможность снять деньги в любом отделении РС, придется выбирать между депозитами «Удобный» и «Гарантированный». У первого порог входа, который одновременно является и неснижаемым остатком, довольно высок — 1 млн руб., $30 тыс. или 30 тыс. По вкладу «Гарантированный» действует льготная схема досрочного закрытия, но запрещены допвзносы и частичные снятия.

У «КИТ финанса» и Промсвязьбанка (ПСБ) региональная сеть гораздо меньше, чем у РС, но депозиты более подходящие для текущих реалий. В «КИТ финансе» можно как пополнять вклад, так и забирать с него деньги, причем требования к неснижаемому остатку предъявляются умеренные (50 тыс. руб., $2 тыс. или 2 тыс.), да и проценты интересные. Правда, есть один нюанс: чтобы иметь доступ к московскому вкладу в регионах, депозит обязательно надо оформлять в столичном отделении банка на улице Знаменка.

У ПСБ также есть особенность, причем неприятная: в провинции за частичное снятие или закрытие оформленного в Москве депозита возьмут комиссию. Сколько именно с вас удержат, будет зависеть от места проведения операции — каждый филиал ПСБ устанавливает свои тарифы (помимо ПСБ комиссию за снятие средств и закрытие вклада в размере 0,3% взимают в Совкомбанке). Кроме того, если вы не назовете номер договора вклада, обслуживать вас в региональных отделениях ПСБ не станут. Что касается депозитной линейки, то самым интересным продуктом выглядит вклад «Мой мультивалютный выбор». От большинства «мультивалютчиков» он выгодно отличается возможностью не только пополнения, но и частичного снятия средств. При такой функциональности ставки по вкладу установлены довольно высокие.

Еще один участник нашего «филиального» рэнкинга — Номос-банк. Представительств в российских городах у него немного меньше, чем у ПСБ. Фишка продуктов Номос-банка в том, что при преждевременном закрытии некоторых депозитов уже выданный процентный доход не удерживается, а выплачивается он ежемесячно. Такая схема действует по пополняемому вкладу «Оптима», а также по депозиту «Капитал», на который можно не только вносить деньги, но и снимать до половины первоначальной суммы. Если же возможностью льготного досрочного закрытия вы не воспользуетесь и средства пролежат весь положенный срок, то вам будут начислены бонусные проценты.

Лучшие «филиальные» вклады

Банк / вкладСтавкаСрок / мин. суммаПополнение вклада / частичное снятие средствОсобенности вкладаКоличество городов присутствия*
Альфа-банк / Потенциал9,7–12,8% в руб., 3,6–6,5% в $,3–36 мес. / 10 тыс. руб., $500, 500разрешено / до размера неснижаемого остаткаежемесячная капитализация процентов, выплата процентов в конце срока83 
Альфа-банк / Мультивалютный9,6–12,8% в руб., 3,6–7,2% в $,3–36 мес. / 10 тыс. руб., $500, 500разрешено / нетежемесячная капитализация, конвертировать разрешено сумму до размера неснижаемого остатка, конвертация по курсу банка83 
Русский стандарт / Удобный14–16% в руб., 8,5–9,5% в $, 8–9% в4–24 мес. / 1 млн руб., $30 тыс., 30 тыс.разрешено / до мин. суммывыплата процентов в конце срока78 
Русский стандарт / Гарантированный13,25–15% в руб., 0,5–11% при досрочном закрытии1–2 года / 3 тыс. руб.нет / нетпри досрочном закрытии доход начисляется по ставке в зависимости от срока хранения средств, выплата процентов в конце срока78 
КИТ финанс / Пополняемый вклад с возможностью частичного снятия13,75–14,25% в руб., 8–8,5% в $, 7–7,5% в1 год / 50 тыс. руб., $2 тыс., 2 тыс.разрешено / до уровня неснижаемого остаткавыплата процентов в конце срока56 
Промсвязьбанк / Мой мультивалютный выбор11,55–13,5% в руб., 6,1–7,75 в $,6–12 мес. / 50 тыс. руб., $1000, 1000в последний месяц вклада запрещено / до размера мин. суммыпри открытии вклада надо выбрать основную валюту, ежемесячная выплата или капитализация процентов по счету в основной валюте, конвертация по курсу банка49 
Номос-банк / Оптима11,7–12,1% в руб., 5,6–5,9% в $,  (ставки для ежемесячного начисления дохода)6–36 мес. / 10 тыс. руб., $400, 400разрешено / нетежемесячная выплата процентов, при досрочном закрытии уже выплаченные проценты не удерживаются; если вклад лежит весь положенный срок, выплачиваются бонусные проценты44 
Номос-банк / Капитал10,8–11,2% в руб., 4,8–4,95% в $,  (ставки для ежемесячного начисления дохода)6–24 мес. / 10 тыс. руб., $400, 400разрешено / до 50% первоначальной суммыежемесячная выплата процентов, при досрочном закрытии уже выплаченные проценты не удерживаются; если вклад лежит весь положенный срок, выплачиваются бонусные проценты44 
Номос-банк / Мультивалютный12–13,8% в руб., 6,3–7,4% в $,  3–12 мес. / эквивалент $10 тыс.разрешено / нет44 
Пробизнесбанк / Народный12% в руб., 7% в $,1 год / 1 руб., $1, 1разрешено / разрешеноежемесячная выплата или капитализация процентов27 
Пробизнесбанк / Премиум12–14% в руб., 7–9% в $, 6−8% в2–12 мес. / 1000 руб., $100,100разрешено в первую половину срока / нетежемесячная выплата процентов, уже выплаченные проценты не удерживаются27 
Совкомбанк / Всегда под рукой9% в руб., 3,5% в $,1–3 года / 15 тыс. руб., $500, 500разрешено / до уровня мин. суммыежемесячная выплата процентов, при досрочном закрытии через один год проценты не сгорают26 
Сосьете Женераль / Эталон8% в руб., 4% в $, 3,5% в3 года / 1000 руб., $100, 100разрешено / до мин. суммыежемесячная выплата или капитализация процентов, при досрочном закрытии проценты не сгорают16 
Сосьете Женераль / Либерте10–12% в руб., 1,5–4,5% в $, 1–3,7% в1–36 мес. / 300 тыс. руб., $10 тыс., 10 тыс.разрешено / до мин. суммывыплата процентов в конце срока16 
КМБ банк / Свобода выбора10–13% в руб., 4,5–6,25% в $,6–12 мес. / 30 тыс. руб., $1000, 1000разрешено / до уровня неснижаемого остаткавыплата процентов в конце срока14 
СДМ-банк / Мультивалютный10–11,5% в руб., 5–7% в $, 5–6,5% в6–36 мес. / эквивалент 350 тыс. руб.разрешено / нетконвертировать можно лишь часть суммы, конвертация по курсу банка
СДМ-банк / Универсал7–9% в руб.6–18 мес. / 100 тыс. руб.разрешено / до уровня мин. суммывыплата процентов в конце срока
Источник: данные банков, * кроме Москвы и Московской области

Мои портфели
Индикаторы
Индексы
MICEXINDEXCF2 047,42–0,4606.03
RTSI1 110,46+0,2006.03
Акции
GAZP134,60–0,1506.03
GMKN9 324–0,1306.03
LKOH3 079–0,2106.03
ROSN332,0–1,3406.03
SBER162,00–1,4606.03
VTBR0,06600,0006.03
Курсы валют
EUR70,68–0,1817.07
USD62,81–0,0217.07
EUR/USD1,09–0,5331.12
GBP/USD1,47–0,4331.12
USD/JPY120,17–0,2831.12
EURUSD_TOM1,060,0006.03
EUR_TODTOM0,02–0,0406.03
USD_TODTOM0,02–0,0306.03
Мировые рынки
Dow17 473,32–0,7431.12
FTSE6 242,32–0,5131.12
Nikkei 22519 033,71+0,2730.12
S&P 5002 049,94–0,6531.12
Золото1 059,98–0,1231.12
Нефть Brent37,6+3,1331.12