Забыли пароль?

Зарегистрироваться на сайте

Отменить

Новая «жизнь»

Гахова Ирина, Журнал D` (Д-штрих) №20 (80), 26 октября 2009 года

Как бы нам ни приходилось ограничивать свои расходы на страхование в этот кризисный период, отказываться от защиты жизни при наличии детей или пожилых родителей стоит все-таки в последнюю очередь. Тем более что в этом году, учитывая изменившиеся потребности, страховщики подготовили немало новых предложений

Ситуация на рынке страхования остается непростой: стремительный рост до 40% в год уступил место стагнации. Общие сборы, например, в долгосрочном страховании жизни в целом упали (7,1 млрд руб. собрали страховщики за первое полугодие 2009 года против 8,7 млрд за тот же период 2008−го). Компании отмечают снижение в своих портфелях договоров со средним годовым взносом до 30 тыс. руб.

Не обошлось и без более серьезных потерь. С сентября в России прекратила продажу полисов страхования жизни «дочка» международной финансовой корпорации ING Group — «ING страхование жизни». При этом еще в апреле она представляла новые продукты, летом открывала представительства в регионах, и мало что предвещало столь печальный финал. В то же время оставшиеся участники рынка страхования жизни не собираются следовать примеру ING. «Мы отмечаем повышение интереса к страхованию жизни более обеспеченных слоев населения (с годовым взносом от 50–100 тыс. руб.), которые получили убытки при инвестициях в паевые фонды и оказались ограниченными в выборе высоконадежных банков: долгосрочное страхование для них оказалось одним из средств инвестирования в низкорискованные активы», — поясняет ситуацию Александр Федонкин, гендиректор СК «МСК-лайф».

Спрос на рисковое краткосрочное страхование остается не в пример выше: сборы за первое полугодие 2009 года — 13,7 млрд руб. Правда, идут дела хорошо далеко не у всех. «Кризис полностью заморозил развитие рынка, — считает Александр Варенцов, советник гендиректора СК Согласие. — Наблюдается уменьшение количества желающих приобрести рисковые продукты и среди физических, и среди юрлиц, последние начали сокращать опции социальных пакетов для своих сотрудников». В то же время в «Allianz РОСНО жизнь» отмечают стабильное увеличение числа застрахованных. «Естественное желание клиентов в кризисный период сэкономить на страховании уравновешивается напором консультантов, которым за счет больших продаж рискового страхования приходится компенсировать недобор по договорам долгосрочного страхования», — объясняет Александр Федонкин.

Можно много говорить о том, что заставляет граждан отказываться от страховой защиты жизни или делать выбор в пользу «рисковых» программ на год, но факт остается фактом: аналогичная долгосрочная страховка обеспечивает зачастую лучшее предложение как по полноте покрытия, так и по цене. Страховщики активно предлагают новые продукты. Правда, с доведением информации до потребителя по своим продуктам у них по-прежнему есть проблемы. Только у компании «Ингосстрах-жизнь» информация о новинке размещена на сайте, остальных приходится «пытать» по телефону.

Страховая компания «Югория-жизнь» запустила с сентября целый пакет программ для детей и их родителей. Среди них стоит отметить продукт «Стипендия + опека», который наряду со страховой защитой взрослого позволяет обеспечить «стипендию» ребенку на период обучения в вузе: она выплачивается вне зависимости от того, успел или нет застрахованный родитель создать для этого накопления по полису. В случае его ухода из жизни до начала выплаты «стипендии» страховщик будет ежемесячно (до достижения ребенком 23 лет) выплачивать «пенсию по потере кормильца». Стоимость такой защиты невысока: мужчина 30 лет, решивший позаботиться о будущем своего семилетнего сына, будет ежемесячно платить по страховке 2,3 тыс. руб. в течение десяти лет. В случае дожития отца до 17−летия сына размер гарантированной ежемесячной «стипендии» составит 5 тыс. руб. в первый год выплаты (в течение последующих трех лет эти выплаты будут увеличиваться ежегодно на 10%). Однако с учетом инвестиционного дохода заявленная в договоре первоначальная сумма выплаты возрастет. В случае ухода из жизни родителя через пять лет после заключения договора общая сумма выплат ребенку до достижения им 23 лет с учетом ежегодной индексации составит 990 тыс. руб. (сумма уплаченных родителем за пять лет взносов — 140 тыс. руб.).

Компания «Дженерали ППФ страхование жизни» предложила клиентам решение, позволяющее сочетать защиту жизни с созданием пенсионных накоплений. В конце августа этого года она запустила программу «Комфорт», которая позволяет клиенту использовать возможности, предоставляемые госпрограммой софинансирования пенсии. Однако, учитывая, что это «коробочный» продукт, здесь не получится свободно варьировать страховые суммы по рискам (они находятся в определенной пропорции между собой) и исключить какой-либо риск из покрытия. Если мужчина 40 лет готов платить по такому полису 21 тыс. руб. в год в течение 20 лет, то на этот период он будет застрахован на случай смерти в результате несчастного случая (НС) на 300 тыс. руб., на случай смерти по любой причине — на 400 тыс. руб., по риску инвалидности от НС — до 300 тыс. руб., телесных повреждений от НС — до 300 тыс. руб. и на случай госпитализации от НС — на 600 руб. в день. А его дополнительная пенсия составит 8 тыс. руб. в год. С учетом накоплений в конце срока договора застрахованный получит единовременно сумму по риску дожития, которая составит порядка 500 тыс. руб., и начнет получать пенсию с учетом созданных накоплений.

У «МСК-лайф» появился продукт с переменной доходностью «Полис-вклад +». В отличие от прочих страховых программ он предусматривает в первый год страхования более высокую гарантированную доходность — до уровня учетной ставки Центробанка РФ. Но в последующие годы по этой программе ставки уже более консервативные. Кроме того, по полису можно будет рассчитывать на дополнительный инвестиционный доход, который начисляется каждый год по результатам инвестиционной деятельности компании.

Учитывая, что большим спросом с наступлением кризиса стали пользоваться «рисковые» программы страхования, многие СК расширили и по ним свои предложения. Так, компания «МСК-лайф» дополнила линейку «рисковых» программ за счет продукта, который обеспечивает защиту на случай онкологических заболеваний. В июле «Ингосстрах-жизнь» запустила сразу две «коробочные» программы («Степень защиты» и «Крылья защиты») страхования от НС со сроком действия три года. Можно выбрать один из трех планов с защитой на сумму от 500 тыс. до 1,5 млн руб. Правда, по продукту «Степень защиты» (программа с растущей страховой защитой) в первый год страхования, например, по самому экономному варианту (5 тыс. руб. за три года) страховая сумма составит всего 300 тыс. руб. При этом обе программы обеспечивают повышенные выплаты (в полтора раза превышающие страховую сумму) в случае гибели застрахованного в результате ДТП или преступного нападения. «Крылья защиты» обеспечивают более широкое покрытие (включает риски, связанные с болезнями), но в то же время имеют и более жесткие ограничения по возрасту: застраховаться на сумму 1,5 млн руб. можно только до 45 лет.


Мои портфели
Индикаторы
Индексы
MICEXINDEXCF2 047,42–0,4606.03
RTSI1 110,46+0,2006.03
Акции
GAZP134,60–0,1506.03
GMKN9 324–0,1306.03
LKOH3 079–0,2106.03
ROSN332,0–1,3406.03
SBER162,00–1,4606.03
VTBR0,06600,0006.03
Курсы валют
EUR73,72+2,0829.02
USD66,99+1,3829.02
EUR/USD1,09–0,5331.12
GBP/USD1,47–0,4331.12
USD/JPY120,17–0,2831.12
EURUSD_TOM1,060,0006.03
EUR_TODTOM0,02–0,0406.03
USD_TODTOM0,02–0,0306.03
Мировые рынки
Dow17 473,32–0,7431.12
FTSE6 242,32–0,5131.12
Nikkei 22519 033,71+0,2730.12
S&P 5002 049,94–0,6531.12
Золото1 059,98–0,1231.12
Нефть Brent37,6+3,1331.12