Деньги: сохранить, передать, обменять

Разнообразие современных видов инвестирования в нашей стране столь велико, что практически для любого срока можно подобрать инструмент, которой позволит несколько приумножить Ваши средства. Тем не менее, бывают ситуации, когда деньги инвестировать не получится – их надо просто хранить. Например, стандартные банковские депозиты имеют минимальный срок, равный одному месяцу. На отступление от стандартных условий банк пойдет, лишь если речь пойдет о десятках миллионов рублей. Кроме того, согласование условий нестандартной сделки потребует времени, а его в этой ситуации как раз таки и не будет. Вкладываться на рынке акций или облигаций, приобретать паи или передавать деньги в доверительное управление, например, на три недели, очевидно, смысла не имеет. А уж в ситуации, когда Вы точно не знаете, в какой именно момент придет время тратить деньги, а именно так обычно и бывает, никакой инвестиционный инструмент Вам привлекательным не покажется.

Итак, деньги нужно некоторое непродолжительное время хранить. Где? Ответ на этот вопрос будет разным в зависимости от того, о каких деньгах идет речь – наличных или безналичных. Наличные деньги можно хранить в любом имеющемся у Вас защищенном месте, либо же арендовать банковскую ячейку. Для больших сумм расходы в процентном выражении будут мизерными, поэтому лучше абстрагироваться от размера арендной платы и выбирать один из крупнейших, системообразующих банков. Конечно, в случае финансовых трудностей в мелком банке, даже при введении временной администрации или признании банка банкротом и введении конкурсного производства, Вы получите содержимое Вашей ячейки – вопрос лишь в том, когда это случится. А ведь задержка с деньгами на пару недель легко может смешать все Ваши карты.

Помимо утраты накоплений или невозможности своевременно получить деньги, есть и иные риски, связанные с использованием наличных. Рассмотрим два самых главных таких риска. Первый – это поддельные купюры. С одной стороны, современные аппараты позволяют проверять денежные знаки с очень большим уровнем тщательности, с другой стороны, не стоит на месте и "полиграфическая промышленность" – фальшивомонетчики достигли огромных высот в своей преступной деятельности. Нужно понимать, что при выявлении среди Ваших купюр подделок Вы одновременно обретаете две проблемы: во-первых, объем Ваших средств снижается на номинал поддельных денежных знаков, во-вторых, Вы становитесь фигурантом уголовного дела о тяжком преступлении – фальшивомонетчестве. Если Вы так и останетесь свидетелем – считайте, повезло. Как себя обезопасить? Обналичивать деньги в заслуживающих доверия местах. А уж если не повезло – не запирайтесь, максимально подробно расскажите, откуда к Вам попали подделки – не становитесь соучастником чужого преступления.

Еще один риск – ветхие и поврежденные купюры. Этот риск не универсален – он распространяется лишь на иностранные банкноты. Дело в том, что любой российский банк обязан принять наличные рубли в любом состоянии – хоть порванные. А вот с долларами, евро и иной иностранной денежной наличностью ситуация куда хуже – банк может либо вообще поврежденные купюры не принимать, либо устанавливать комиссию за их прием – и тот, и другой вариант особенно неприятны в случае операций со значительными суммами, а также в случае, если у Вас в наличии имеется только сумма точно равная цене предстоящей покупки. Что делать? Внимательно смотрите на купюры при получении – по возможности придирайтесь как можно сильнее, в идеале Вам нужны купюры прямо со станка. Если же не получилось выбирать, по крайней мере, не добавляйте проблем сами себе, бережно обращайтесь с денежными знаками, берите их лишь чистыми руками. Помните, что излюбленный среди выходцев из Советского Союза метод упаковки купюр – перехват резинкой – практически гарантирует разрыв двух "внешних" купюр пачки, а при хранении пачки свыше двух месяцев обеспечивает прилипание высохшей резинки ко всем купюрам. Многим все эти  замечания покажутся смешными и мелочными, но, имея их в виду, Вы не будете рисковать оказаться в нелепой ситуации, когда на приобретение чего-либо стоимостью в десятки тысяч долларов Вам не хватит ста долларов, которые будут надорваны и которые не будет возможности поменять.

Как видим, с наличными деньгами мороки достаточно много. Не лучше ли иметь деньги безналичные, которым не страшны ни подделки, ни жирные пятна? Как это ни печально, проблемы есть и здесь. Что такое безналичные деньги? Это запись в базе данных банка, в котором Вы открыли счет. Таким образом, Ваше благосостояние зависит во многом от надежности банковского сервера. Обеспечить абсолютную надежность при хранении своих безналичных денег невозможно, однако можно минимизировать риски. Во-первых, стоит выбирать только высоконадежные банки – смысла охотиться за высокими ставками на этот раз смысла нет, за три недели много процентов все равно не набежит. Во-вторых, стоит хранить все документы, полученные в банке – они помогут при разрешении спорных ситуаций. Помните, что в пределах 700 тыс. руб. Ваши средства застрахованы государством. Поэтому, а также в силу массы других обстоятельств безналичные деньги стоит хранить лишь на счетах банков – никакие платежные системы, электронные кошельки и тому подобные инновационные денежные системы не имеют столь проработанной законодательной защиты. Кроме того, и судебная практика, связанная с взаимоотношениями вокруг банковских счетов, куда обширнее, чем опыт дел, связанных с электронными деньгами. Еще одна не лишняя мера безопасности – отказ от интернет- и смс-банкинга. Если речь идет о хранении денег в течение нескольких дней или недель, то есть всего двух операциях – заводе денег на счет и их изъятии со счета, удобства эти функции не прибавят, а вот защищенность Ваших средств снизят весьма значительно.

Период хранения рано или поздно заканчивается, приходит время передавать деньги в рамках того мероприятия, ради которого Вы и хранили свои кровные деньги, подвергая их всем вышеописанным рискам. Очевидно, что две самых важных характеристики передачи, каждую из которых Вы попробуете предельно минимизировать, – это риск ущерба при передаче и цена передачи. Проиллюстрируем примерами. Вы отправили деньги переводом, а он не дошел и не вернулся. Вы получили ущерб в размере суммы перевода. Вы обналичили денежные средства, уплатив один процент от суммы, затем передали наличные, воспользовавшись услугами инкассатора, что обошлось еще в 0,5% от суммы платежа. Итого цена передачи денег – 1,5% от суммы. Не так уж и мало, если учесть, что передаваемая сумма весьма значительна.

Итак, Вы передаете наличные. Если это юридическое лицо, тем более банк, деньги у Вас должны принять в кассе, выдать приходный кассовый ордер или чек. Никакие ссылки на заключенный договор, подписанный акт или какой-то иной документ принимать за истину не стоит – кассовая операция должна сопровождаться кассовыми – отдельными – документами. Даже если вы уверены в благонадежности своего контрагента, не лишним будет на период пересчета средств и выдачи кассовых документов деньги из вида не выпускать. Если Вы передаете наличные, практически во всех случаях никакая отдельная плата за их внесение не взимается. Зато на Вас ложится риск транспортировки денежных средств и связанные с этим расходы. Что делать, если деньги наличные, а передать их возможно лишь в безналичной форме? Внести на счет в банке – это и будет сменой формы. Вносить их в системы электронных денег не рекомендуется по тем же причинам, которые описаны выше.

У вас есть безналичные деньги. Переводя их, Вы должны понимать, что практически во всех случаях за эту операцию Вам придется заплатить комиссию банка. Исключения – лишь счета в этом же банке и платежи в бюджет, например, налоги. Комиссия сильно колеблется – от ста рублей за платеж до 3% от суммы платежа. Имеет смысл проанализировать несколько банков. При этом следует рассматривать лишь перевод со счета, открытого в банке. Перевод без открытия счета, как и перевод через различные платежные системы, использовать не рекомендуется – все эти способы перевода денег плохо защищены законодательством и судебной практикой, а, главное, не подпадают под защиту системы страхования вкладов. Если же Ваши деньги оказались на счету в банке, где перевод стоит дороговато, а "дарить" банку слишком много не хочется, можно проанализировать вариант по изменению формы денег. Например, комиссия за перевод составляет 2,5% от суммы перевода, а вот снятие наличных – только 1%. Очевидно, что выгоднее снять наличные и самостоятельно передать их контрагенту. При этом надо понимать, что такой вариант имеет смысл лишь при наличии возможности передать деньги лично и если это не потребует значительных финансовых затрат.

Современный мир глобализирован как никогда. С другой стороны, крупнейшие экономики развиваются на основании собственных успехов и поражений, и курсы их валют далеко не всегда движутся равнонаправленно и с одинаковой скоростью. Таким  образом, валютные корзины являются одним из основных инструментов инвестирования, да и непосредственно для произведения затрат за границей валюта нужна все большему и большему количеству людей в нашей стране. Таким образом, имеется потребность в обмене валюты на рубли и иную валюту. Где это можно сделать? Как известно, с некоторых пор услуги по обмену валюты официально имеют право предоставлять только банки – большинство бывших "обменок" стали их дополнительными офисами или кассовыми узлами банков. Конечно, у мелких точек в людных местах курс несколько выгоднее, чем в офисах банков, до которых еще нужно добраться, а на больших суммах даже копеечная разница в курсе дает весомый экономический эффект. Хорошим ориентиром выгодного курса является маленький спрэд – разница между ценой покупки и продажи одной валюты. В современных банкизированных "обменках" стоит комбинировать модели поведения из современности и из далеких девяностых: с одной стороны, нужно с помощью сайта Центрального банка удостовериться, что "точка" относится к тому или иному банку с действующей лицензией, с другой – не лишним будет сравнить курс на табло снаружи и внутри заведения, удостовериться в отсутствии комиссии, внимательно осмотреть кассовый лоток – нередко там совершенно случайно прилипает к стенкам весомая часть выдаваемых купюр. Не стоит забывать, что если в случае с приемом денег банк может выбирать позицию по ветхой иностранной валюте, то с выдачей все зафиксировано абсолютно четко: выдавать ветхие купюры нельзя, можете смело требовать замены. Если же иностранная валюта у Вас в безналичной форме, стоит посчитать, что окажется выгоднее – обмен денег по курсу этого банка или перевод средств в иной банк и их обмен уже по более привлекательному курсу.

Таким образом, современная сфера финансовых услуг позволяет производить с имеющимися деньгами любые операции, следует лишь проявлять благоразумие.