Пластик в социум

Существенное снижение объемов эмиссии «пластика» и многомесячная «кома» в потребительском кредитовании заставили банки схватиться в нише социальных карт. Но поскольку подготовка подобных проектов занимает не меньше года, в отрыве оказались кредитные организации, озаботившиеся действиями в этом направлении раньше других.

Каждому по сберкарте. В августе стартовали сразу два крупных проекта – «Уралсиб» совместно с MasterCard официально объявил о запуске социальной карты в Башкирии, а Сбербанк ответил стартом аналогичной программы на собственной платформе «Просто» (бывшая «Сберкарта») в Астраханской области с намерением растиражировать этот опыт по всей России. По словам экспертов, такие программы – примета времени. Так, у российской платежной системы «Золотая корона» за шесть месяцев 2009 года рост эмиссии в сегменте банковских карт составил лишь 10%, зато выпуск транспортных и социальных карт увеличился на 130% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

По подсчетам вице-президента MasterCard Europe по развитию бизнеса Андрея Тарусова, более 70% граждан России имеют право на различные социальные льготы или субсидии. Именно они и составляют аудиторию потенциальных клиентов банков, нацелившихся на «социалку». «Социальная сфера – это перспективный сегмент применения банковских технологий, – уверяет Андрей Тарусов. – А те «пилоты», которые были реализованы, доказали принципиальную возможность осуществления таких проектов».

Главное преимущество многофункциональной социальной карты – наличие множества приложений. Помимо банковской составляющей на карте присутствует приложение Пенсионного фонда, с помощью которого можно, к примеру, узнать размер начисленной пенсии. Минздрав посредством такой карты может идентифицировать льготника и «записать» его на получение льготного лекарства, а приложение агентства занятости может позволить ее обладателю получать информацию о вакансиях. Количество опций практически не ограничено – например, можно рассчитывать на скидки при оплате услуг ЖКХ или покупках в сетях магазинов. По словам руководителя проекта ЖКХ Сбербанка Юрия Головина, таким образом, человек становится обладателем одновременно «электронного удостоверения, электронного кошелька, электронного рецепта, электронного проездного, возможно, даже паспорта здоровья».

Такие проекты позволяют банкам получить доступ к стабильной, пусть и не слишком состоятельной, клиентской базе, до которой еще не дошли руки. Кроме того, кредитная организация заработает на комиссиях – за зачисление средств на карту бюджет перечисляет банку определенную комиссию. Однако, по словам специалистов, основной «плюс», который банк может получить в результате внедрения социальных карт, – это экономия на операционном обслуживании.

Естественно, такая возможность заинтересовала многие кредитные организации. Сразу в нескольких банках «Ф.» заявили, что готовят проекты по выпуску социальных карт. «Мы получили несколько предложений от администраций нескольких регионов, и сейчас банк находится в стадии анализа экономической целесообразности реализации подобных проектов», – говорит начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка Сергей Руднев. Однако ждать новой россыпи проектов в этом сегменте в ближайшие месяцы все равно не приходится. По словам зампредправления банка «Уралсиб» Ильи Филатова, срок окупаемости социального карточного проекта в 1,5–2 раза дольше, чем в среднем по обычному розничному продукту.
К примеру, «Сбер» уже инвестировал в «пилот» в Астраханской области около 240 млн рублей. Срок окупаемости составит около пяти лет, и дальнейших финансовых вливаний в банке ожидают со стороны министерств и ведомств, участвующих в проекте. «Для того, чтобы социальные проекты были экономически целесообразны – необходим диверсифицированный подход, адресные предложения для различных социальных групп, – уверена заместитель председателя правления по работе с госорганами группы компаний ЦФТ (в нее входит РПС «Золотая корона») Мария Михайлова. – Сегодня на систему распределения и доставки социальных услуг расходуются значительные бюджетные средства». С помощью автоматизации эти бюджетные расходы можно не только сократить на порядок, но и сделать для участников рынка привлекательные условия, уверена она.

Деньги на чипы. До сих пор в России существовали лишь локальные решения такого типа. Еще в 2002 году Банк Москвы на базе платежной системы Visa запустил карту для получателей государственных дотаций – студентов, пенсионеров, госслужащих. За эти годы эмитировано более 6,5 млн карт. «Точечными» стали проекты в Самаре (банк «Солидарность»), Магнитогорске («Кредит Урал банк»), Иваново и Смоленской области (оба – «Уралсиб»). Тем не менее, проекты с администрациями двух последних регионов позволили «Уралсибу» эмитировать более 400 тыс. социальных карт.

Федеральный «замах» Сбербанка, скорее всего, объясняется стремлением реанимировать собственную платформу, что может позволить вписаться в проект по созданию национальной платежной системы. Проект закона о такой системе сейчас обсуждается в недрах Минфина и ЦБ. На стороне «Сбера» – широкое присутствие в регионах и полугосударственный статус. До сих пор продвижение «сберкарты» буксовало по техническим причинам. «В данном проекте социальной карты Сбербанк впервые сделал все по стандартам международных платежных систем», – признает один из собеседников «Ф.» – Но реализовать эту инициативу исключительно на своей платформе в федеральном масштабе там вряд ли смогут».

Помешать реализации проектов по внедрению социальных карт может и практически полное отсутствие необходимой инфраструктуры. В России недостаточно терминалов и банкоматов, способных обслуживать смарт-карты, несмотря на то, что Visa и MasterCard постепенно «выдавливают» кредитные организации в чиповые технологии. «Сейчас банки решают, что для них дешевле – платить «штрафы» международным платежным системам или переоборудовать парк своих устройств под чиповые технологии», – говорит Сергей Руднев. Отсутствие развитой инфраструктуры не позволяет использовать многофункциональные карты на все 100%, подтверждают скептики. По словам Андрея Тарусова, инвестиции в создание необходимой инфраструктуры (а помимо терминалов, например в больницах или аптеках, и банкоматов, это еще создание единого регистра социальных карт –  «Ф.») должны делить бюджеты регионов и банки. «Социальные карты – очень дорогостоящий проект, требующий серьезного финансирования, на что не все участники проекта готовы идти», – подтверждает Илья Филатов.

Банкам приходится сталкиваться с большим количеством проблем даже при реализации менее масштабных проектов, чем многофункциональная карта. Например, при внедрении карты автомобилиста в Хакасии, несмотря на тотальное оборудование автомобилей гаишников терминалами для их приема, проект банка Хакасии и «Золотой короны» застопорился. Оказалось – находчивые работники ГИБДД уверяли автомобилистов, что терминалы по какой-то причине не работают и лучше платить штраф, как и раньше, «налом». «Пришлось проводить маркетинговую акцию среди работников ГИБДД – сотрудник, который соберет больше всего штрафов, получит ценный приз», – рассказывают в «Золотой короне». Помогло ли это убедить сотрудников ГИБДД перейти на работу «в белую», история умалчивает.

Добавляет сложностей и отсутствие общего ре­естра льготников на уровне регионов. «Очень медленно идет созидательная работа по социальным проектам внутри регионов на уровне департаментов, министерств», – признает Илья Филатов. Тем не менее, по словам экспертов, главным препятствием на пути амбициозных планов кредитных организаций может стать пресловутая коррупция. «Слишком многие люди заинтересованы в том, чтобы нынешняя система оставалась непрозрачной, ведь в мутной воде ловить жирную рыбу проще», – уверен один из собеседников «Ф.»