Депозит любой ценой

К 1 октября объем вкладов физлиц в банках увеличился по сравнению с началом года на 13,5%, что не многим меньше, чем за первые три квартала 2008 года. Однако, согласно прогнозам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по итогам года прирост вкладов может оказаться выше прошлогоднего — порядка 20-22%. Не последнюю роль в этом сыграл высокий уровень процентных ставок по депозитам. Особенно стремительно росла доходность рублевых вкладов. Еще летом прошлого года, по оценкам "Денег", средняя максимальная ставка по рублевым вкладам сроком на год у 20 крупнейших на тот момент банков по объему привлеченных средств физлиц составляла 10% годовых. В начале 2009 года эта ставка выросла до 12,7%, а летом дошла до рекордных 14,4%. Сегодня банки постепенно сокращают размер ставок, в среднем максимальная доходность в топ-20 российских банков по рублевому вкладу на год составляет 13% годовых.

Снижать же доходность валютных депозитов банки стали еще весной. И уже сейчас во многих банках ставки по валютным вкладам опустились ниже докризисного значения. Если в июле прошлого года максимальная ставка у двадцатки лидеров российского рынка по вкладам на год составляла 7,5% в долларах и 7% в евро, то сейчас 6,5 и 6,2% соответственно. "Рынок, только рынок диктует процентную политику: есть дефицит средств — ставки растут, есть баланс или излишек — снижаются. Сегодня можно говорить, что точка баланса пройдена, и вероятно снижение ставок. При сохранении нынешнего тренда вполне вероятен и возврат на докризисные уровни. Другими словами, сейчас можно разместить депозит выгоднее, чем это будет возможно через некоторое время",— рассказал заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Вячеслав Губкин. "На снижение ставок оказывают влияние целенаправленные действия правительства и ЦБ, а также постепенное улучшение экономической ситуации. Снижение ставок, скорее всего, будет продолжаться",— уверен заместитель начальника управления депозитов и сбережений Бинбанка Дмитрий Кулешов.

Ставка рефинансирования Банка России, которая является одним из определяющих факторов в назначении банками процентных ставок по депозитам, в конце сентября достигла своего минимального значения — 10%. А в конце октября учетная ставка ЦБ установила новое рекордное минимальное значение за всю постсоветскую историю — 9,5%. И если в размере процентных ставок по депозитам учетная ставка ЦБ играет лишь одну из ключевых ролей, то на фактических доходах вкладчика может отразиться в полной мере.

В банках можно встретить и нестандартные условия по вкладам, когда банк выплачивает вкладчику доход не по окончании действия депозита, а сразу после его открытия. Получить обещанные проценты авансом предлагают СДМ-Банк, БНП "Париба Восток", Балтинвестбанк, "Русский стандарт". А в ОТП-банке такой вклад можно открыть не только в обычной тройке валют, но и в швейцарских франках.

Заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк рекомендует при выборе валюты вклада ориентироваться на то, как в дальнейшем вкладчик планируется использовать эти деньги: "Поскольку большинство из нас основные доходы получают в рублях и основные траты осуществляют в той же валюте, можно сказать, что именно рубль может быть основной валютой сбережения. Дополнительный аргумент — ставки по вкладам в рублях сейчас на рынке значительно выше ставок по валютным вкладам".