В расчете на праздники

Поволжские банкиры ожидают сезонного увеличения востребованности депозитов для физических лиц. Это связано с выплатами работникам, которые осуществляются к концу года, чтобы не портить баланс предприятия долгами.

Как отметила Ранизя Баширова, заместитель председателя правления ОАО «АКИБАНК» (Набережные Челны), как бы ни было тяжело экономически, к Новому году работодатели стараются поощрить своих сотрудников, укрепить их лояльность. Вопрос только в размере «премиальных». Наверняка они будут меньше, чем в прежние годы. «Но с другой стороны, в условиях нестабильности люди сокращают расходы и более склонны делать накопления на непредвиденный случай. А сужение рынка потребкредитования эти стремления стимулирует. Так что эту вероятность нельзя сбрасывать со счетов», — полагает наша собеседница.

Аналогичное мнение и у Джалиля Мубаракшина, начальника департамента по работе с частными клиентами филиала банка «Сосьете Женераль Восток» в Самаре: декабрь – достаточно активный месяц с экономической точки зрения, и приток сбережений в данный период также фиксируется. Это происходит благодаря тому, что во многих организациях существует практика бонусов и премий по итогам года, «тринадцатых зарплат». Эти деньги действительно могут оказаться на сберегательных счетах в банках, поэтому кредитные организации всегда усиливают свою рекламно-маркетинговую активность в это время.

Однако предложения банкиров в ценовом отношении уже не будут выглядеть столь привлекательно. В результате рекордного снижения ставки рефинансирования Центробанком (до 9,5%) проценты по вкладам для населения уменьшаются и приближаются к докризисному уровню – 13−14% годовых.

Упор на сервис

В региональных поволжских банках продолжается прирост средств населения на банковских депозитах. Как рассказала Наталья Золотницына, начальник управления вкладов и персонального банкинга ОАО «Национальный торговый банк» (Тольятти), этот показатель примерно соответствует ежемесячному росту объемов вкладов до кризиса. «Несмотря на то, что доходы населения уменьшились, люди в нынешней ситуации более склонны к накоплению средств, чем к тратам. Видимо, это и является основной причиной роста объема депозитов в современных условиях», — отметила г-жа Золотницына.

Банкиры отмечают, что рост вкладов физических лиц на счетах банков продолжается в большей степени в рублях, но небольшое увеличение происходит и в иностранной валюте. По мнению Джалиля Мубаракшина, таким образом, тенденция накопления гражданами средств не прекращается и точно не закончится до весны следующего года, так как зимний период традиционно не является сезоном крупных покупок (автомобилей, недвижимости и т.д.), которые могут уменьшить объем депозитов. А вот чтобы увеличить их приток, поволжские банкиры в преддверии новогодних праздников разрабатывают новые продукты, при этом больший упор делается не на ценовые, а на сервисные составляющие. К примеру, как рассказала Ирина Алушкина, президент ОАО «АКБ ''САРОВБИЗНЕСБАНК''» (Саров), традиционно в конце года эта кредитная организация предлагает праздничный «новогодний» вклад. «Подробные условия и процентная ставка по нему будут объявлены чуть позже, но уже сейчас можно сказать, что они будут экономически обоснованы. Привлекать клиентов заоблачными процентами не в наших правилах», — рассказала г-жа Алушкина. А в банке «Возрождение», по словам Натальи Морозовой, управляющей его нижегородским филиалом, готовятся предложить новый сезонный вклад «Зимние узоры», с расширенными сервисными составляющими. С этого депозита можно осуществлять регулярные платежи на основании длительного поручения без посещения офиса банка, к примеру, коммунальные, по кредитам, в том числе оформленным в других банках, платежи за Интернет и т.д., а также осуществлять безналичную конверсию денежных средств на другой счет.

В самарском Волга-Кредит банке, рассказывает его начальник управления по работе с физическими лицами Ольга Боровик, еще в октябре 2009 года появился рублевый депозит «Снежность», сумма дополнительных взносов по которому не ограничена. По желанию вкладчика проценты выплачиваются ежемесячно или капитализируются к сумме вклада. Аналогичные предложения в той или иной мере предлагают сейчас практически все поволжские банки-резиденты. Это показатель того, что, несмотря на снижение ставок кредитования на межбанковском рынке, депозиты физических и юридических лиц по-прежнему составляют основу ликвидности региональных кредитных организаций.

Местным важнее

Транши, выделяемые Центробанком, как правило, доходят только до крупных кредитных организаций, в том числе с участием государственного капитала. Так, Ольга Боровик полагает, что крупные банки, получившие господдержку, не столь заинтересованы в средствах физических лиц. «Доказательством тому служат предлагаемые ими процентные ставки по вкладам, которые в настоящее время находятся в рамках 11−14 процентов годовых по рублевым вкладам. Им в противовес региональные банки предлагают доходность в 13−16 процентов годовых», — рассказала г-жа Боровик. Данная заинтересованность в депозитах населения со стороны региональных кредитных организаций, по ее мнению, объясняется тем, что в структуре привлеченных средств они составляют значительную часть.

Как рассказала Наталья Морозова, у розничных и универсальных банков доля денег населения может составлять до половины и более от всех привлеченных средств. «На сегодня ''погоня за ликвидностью'', развернувшаяся в конце прошлого — начале нынешнего года, уже в прошлом, однако средства населения, как наиболее надежный и удобный источник ресурсов, всегда были и остаются приоритетом банков, ориентированных на розничный рынок», — полагает Наталья Морозова. Аналогичное мнение и у Ранизи Башировой, которая рассказала, что сегодня доля депозитов физлиц в их банке составляет 30% от привлеченной ресурсной базы банка, тогда как на начало года была на уровне 24−25%. «Несмотря на проводимую ЦБ РФ политику по предоставлению ресурсов на поддержание ликвидности, вклады населения для банка всегда актуальны и своевременны. Их планомерное увеличение является стратегической задачей банка», — утверждает г-жа Баширова.

Тем не менее, по мнению г-на Мубаракшина, скорее всего, роль депозитов будет постепенно ослабевать, возвращая ситуацию в 2008 год, когда банки практиковали более дешевые займы на межбанковском и внешнем рынках. Стоимость привлечения средств от населения сегодня довольно высока и не позволяет банкам сильно снижать ставки по кредитам, чтобы победить в конкурентной борьбе на оживающем кредитном рынке.