Будущее российских банков

В ближайшие годы российскую банковскую систему ждут значительные перемены.

История вопроса такова.

В России неоднократно поднимался вопрос о необходимости консолидации банковской системы. Еще в 2001 году представители банковских структур лоббировали закон об увеличении минимального размера собственного капитала для банков, но тогда не нашлось серьезного повода для принятия законопроекта. В 2006 году Московская финансово-промышленная академия провела исследование, результатом которого стало утверждение, что количество банков в стране необходимо сократить до 180–220, так как остальные кредитные организации являются избыточными. При этом не принимались во внимание ни громадные масштабы страны, ни значительные региональные различия, ни сегментированность банковской системы. Объективность подобных исследований вызывает большие сомнения.

Количество банков в стране постепенно сокращалось. Если еще в 1996 году их было более 2500, то к настоящему моменту их число едва превышает тысячу. Однако крупнейшим банкам такие темпы снижения численности российских банков показались недостаточными, в результате чего в начале 2009 года под давлением гигантов банковского бизнеса был принят вышеупомянутый закон. Этот закон повысил требования к собственному капиталу кредитных организаций – до 90 млн рублей начиная с 2010 года, и до 180 млн рублей – с 2012 года. Для новых кредитных организаций генеральная лицензия на осуществление банковских операций выдается при размере собственного капитала не менее 900 млн рублей.

В апреле 2009 года, когда в Госдуме в очередной раз перекраивался федеральный бюджет, мною была подана поправка к бюджету, направленная на поддержку малых банков. В бюджете было зарезервировано 300 млрд рублей на поддержку банковской системы. Судя по предшествующему опыту, все деньги должны были достаться крупнейшим банкам. Осенью 2008 года, получив триллионы рублей от государства, банки массово скупали валюту, зарабатывая на девальвации и попутно обваливая рубль. Начиная с марта банки стали направлять полученные средства на фондовый рынок, вызывая его бурный рост, носящий чисто спекулятивный характер. До реального сектора деньги практически не доходили.

Чтобы предотвратить подобное развитие событий в дальнейшем, было предложено выделить 25 млрд рублей за счет зарезервированных для банковской системы средств на предоставление субординированных кредитов малым банкам с капиталом менее 180 млн рублей, при условии равного софинансирования со стороны владельцев банков. Эта мера позволила бы спасти сотни банков, но к сожалению, в ходе голосования была отвергнута парламентским большинством.

Последствия принятия такого закона значительны не только для банковской системы, но и для всей российской экономики. Учитывая, что в условиях кризиса малые банки фактически лишены возможности наращивать капитал, поскольку они оказались лишены государственной поддержки, которой пользуются крупнейшие банки, можно ожидать, что с 2010 года прекратят свое существование около 180 банков, а с 2012 года — еще 150. По нашим оценкам, на улице окажутся около 50 тысяч банковских работников. Стоит учесть, что в 14 субъектах Российской Федерации зарегистрировано по одному банку с размером собственных средств более 180 млн рублей, а еще в 13 регионах вообще отсутствуют такие банки. В целом время для принятия закона об увеличении требований к капиталу было выбрано крайне неудачное.

Ситуация усугубляется тем, что крупнейшие банки страны сокращают свои филиальные сети, сокращая доступ населения и малого бизнеса к финансовым услугам. Еще опаснее процесс снижения конкуренции в банковском секторе, который неизбежно ведет к росту стоимости банковских услуг для предприятий и населения.

Плоды такой политики мы видим уже сегодня. Некоторые банки назначают такие условия по кредитам, которые без преувеличения можно назвать грабительскими. Крупные федеральные банки предлагают населению кредиты, ставка по которым достигает 55–75% годовых! Средняя ставка по кредитам для населения на срок свыше года по всей банковской системе уже перевалила за 30% годовых и продолжает быстро расти. Для предприятий условия ничем не лучше. Снижение ставки рефинансирования совершенно не сказывается на стоимости кредитования для российских компаний. На ставку по кредиту, близкую к ставке рефинансирования, могут рассчитывать лишь крупнейшие заемщики уровня «Газпрома» и «Роснефти». Остальным предприятиям приходится либо переплачивать втридорога, либо оставаться вовсе без финансовых средств для продолжения деятельности.

Стоит сказать, что сокращая нашу банковскую систему практически на треть, никто не задается вопросом сокращения непомерно раздутого аппарата Банка России в той же пропорции. Только вдумайтесь: в России банков в шесть раз меньше, чем в США, при этом численность аппарата Центрального банка превышает число сотрудников Федеральной резервной системы практически втрое. Вот где скрыт резерв для повышения эффективности!