Последний доход наступает

Согласно мониторингу Банка России, средняя максимальная ставка по депозитам десяти крупнейших банков во второй декаде апреля составила 10,13%. Это почти на 3% ниже, чем в начале года. А в середине июля 2009 года эта ставка превышала 15%. Впрочем, падающая доходность депозитов не мешает банкам увеличивать объемы привлекаемых средств населения. "Ситуация на денежном рынке с середины прошлого года, когда некоторые банки были вынуждены привлекать средства на вклады под 17-20% годовых, существенно изменилась. Снизилась стоимость денег как на межбанковском рынке, так и стоимость фондирования в Банке России. Поэтому ставки по вкладам также стали значительно ниже. Если говорить о десятке крупнейших банков, то для них неким индикатором при назначении ставок являются ставки Сбербанка, которые, в свою очередь, коррелируют с официальным прогнозом по инфляции. Средние ставки в остальных банках несколько выше, но также следуют общей тенденции: они постепенно идут вниз за ставками крупных банков",— поясняет начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов.

В существенном снижении ставок преимущественно банками второго эшелона во многом определяющей стала позиция регулятора. Банк России методично и настоятельно рекомендовал банкам, чьи ставки были выше рынка, вести более обдуманную политику привлечения средств. Предел доходности рублевых вкладов, по мнению ЦБ, не должен превышать среднюю максимальную ставку крупнейших топ-10 банков более чем на 1,5%. Таким образом, если строго следовать указаниям Банка России, в середине апреля верхняя планка доходности вкладов не должна была превышать 11,63% годовых. Как считает вице-президент Первого республиканского банка (ПРБ) Дмитрий Орлов, и без давления регулятора держать сейчас чрезмерно высокие ставки банкам бессмысленно. "На сегодняшний день привлекать средства на депозиты по ставкам на уровне 14-15% годовых не имеет смысла из-за возможных проблем с их дальнейшим размещением",— уверен он.

Правда, банкам приходится платить высокие проценты вкладчикам по принятым ранее депозитам, а поскольку размер ставки, прописанный в договоре, изменять нельзя, банки стали вводить комиссии за пополнение депозитов. Например, Алтайэнергобанк, еще в прошлом году обещавший до 21% годовых по пятилетнему вкладу, с 12 апреля ввел комиссию на пополнение депозитов в размере 10% от вносимой суммы. Аналогичную комиссию ввел и СКБ-банк, который взимает 7% суммы довнесения на вклад "Патриот".

Тем не менее довольно большие ставки по вкладам встречаются в банках и сейчас. Иногда они вдвое превышают максимальную доходность лидера рынка депозитов Сбербанка, у которого в регулярной линейке наибольшая ставка на один год составляет 7,5% годовых в рублях. При этом сумма вклада должна составить не менее 5 млн руб. А если говорить о превышении нормы по ставкам, обозначенным ЦБ, то выше этого уровня на своих интернет-сайтах обещают доходность и вовсе порядка сотни банков.

Так, доход по рублевому депозиту, открываемому на срок не менее года, в ИнтрастБанке составит 15% годовых. Такую же ставку банк назначает и по полугодовому вкладу, если сумма на нем превысит 5 млн руб. Правда, открыть вклад в банке на таких условиях можно лишь до конца апреля. Московский филиал Смоленского банка также обещает 15% годовых в рублях по вкладу "Партнер" своим клиентам, которые обслуживаются в банке более двух лет. При этом вклад можно открыть на сумму не менее 1,5 млн руб. на срок от одного года. По тому же депозиту за год банк начислит 14,5% годовых, если вкладчик обслуживался в банке менее двух лет, а сумма на вкладе составит от 2,5 млн руб. В Русич Центр Банке, согласно условиям двухлетнего вклада "Выгодный", максимальный доход составит 14,5% годовых. Банк "Народный кредит" обещает выплатить по годовому депозиту 14,25% годовых. При этом на вкладе нужно разместить не менее 1 млн руб. на срок от одного года. Но и при минимальной сумме вклада 5 тыс. руб. ставка составит довольно внушительные 14% годовых.

Сравнительно высокая доходность по депозитам и в банке "Тинькофф Кредитные Системы" (ТКС Банк), который предлагает единственный вклад в своей линейке — "СмартВклад". При сумме от 30 тыс. руб. максимальная ставка банка составляет 13,5% годовых. Впрочем, примечателен здесь, скорее, способ открытия депозита, для оформления которого к клиентам из Москвы и Санкт-Петербурга выезжает представитель банка с пакетом необходимых документов. Однако деньги потенциальный вкладчик должен не передавать из рук в руки прибывшему сотруднику, а перечислить на счет банка дистанционно. Это может быть, например, почтовый или банковский перевод. Владелец ТКС Банка Олег Тиньков рассказал "Коммерсанту": "Мы были, есть и остаемся банком, специализирующимся на кредитных картах. Но в сентябре 2007 года произошел мировой финансовый кризис, а через год он накрыл и наш островок стабильности. Фондирования не стало ни за рубежом, ни в России. И мы вынуждены были, к сожалению, запустить эту депозитную программу, являющуюся для нас лишь способом фондировать развитие основного бизнеса. Как только рынки капитала оживут, мы с удовольствием эту программу свернем и забудем".

Похожую схему приема вкладов с выездом к потенциальному вкладчику курьера для оформления депозита стал использовать Банк проектного финансирования (БПФ) в рамках сезонного вклада "Проект Весна". Таким образом можно открыть вклад только на фиксированную сумму — 30 тыс. руб., $1000 или €700. Сами деньги передаются непосредственно курьеру после заполнения необходимых документов, а пополнить депозит можно лишь в одном из отделений банка. Срок депозита составляет от 366 дней, доходность — 13% годовых в рублях и 9% в долларах или евро.

Помимо удобства при оформлении сезонного депозита вкладчики БПФ с 1 апреля могут получить скидки при страховании автомобиля. Открыв любой вклад, его владелец получает подарочный сертификат, дающий право на скидку при оформлении полиса каско до 25%. Со стороны страховых компаний в акции принимают участие РОСНО, "Югория" и "Военно-страховая компания". Окончательный размер скидки зависит от суммы депозита, минимальное значение которого начинается от 30 тыс. руб. (дает право на дисконт по страховке в размере 5%). Максимальную скидку в четверть стоимости полиса вкладчик получит при оформлении депозита на сумму от 1 млн руб.

В ПРБ до 1 мая можно открыть вклад "Как подарок". Вкладчику предоставляется возможность дважды переоформить депозитный договор по его окончании с сохранением первоначальной ставки, которая составляет 12% годовых в рублях и 9% в валюте. Таким образом, средства на вкладе с этими условиями можно держать до трех лет — депозит можно открыть на срок от девяти месяцев до одного года.

До 30 июня Первый чешско-российский банк (ПЧРБ) предлагает открыть депозит "Жемчужина Чехии", владельцы которого принимают участие в розыгрыше главного приза — недельной поездки на двоих в Карловы Вары. Еще пятеро участников акции смогут бесплатно посетить ресторан чешской кухни в Москве. Вклад открывается на сроки от 181 до 367 дней, а максимальные ставки составят 13% годовых в рублях, 7% в долларах и 6,75% в евро.

В дальнейшем, по мнению экспертов, доходность по вкладам в банках продолжит снижаться. "Пока в обозримой перспективе причин для стабилизации ставок по депозитам нет. Идет снижение инфляции и, как следствие, снижается ставка рефинансирования ЦБ; и пока такая ситуация будет сохраняться, ставки в банках будут идти вниз как по рублевым, так и по валютным вкладам",— уверен Александр Ефремов. Соглашается с коллегой и член правления Сведбанка Алексей Аксенов: "Каждый банк сам определяет для себя условия, по которым он готов привлекать вклады, но делать определенные предположения можно, оценивая динамику ставки рефинансирования. С конца февраля 2009 года ставка ежемесячно снижалась на 0,25% процентных пункта. Если тенденция сохранится и рынок будет оставаться стабильным, то банки продолжат снижать ставки по рублевым депозитам вслед за регулятором".